Darea în plată – Ghid complet 2026: condiții, procedură, avantaje și riscuri

Darea în plată este procedura legală prin care o persoană fizică poate stinge integral datoria unui credit ipotecar prin transferul locuinței către bancă. Mecanismul este reglementat de Legea nr. 77/2016 și se aplică doar în anumite condiții prevăzute expres de lege.

Pentru persoanele îndatorate, darea în plată poate reprezenta o soluție de ieșire dintr-o situație financiară dificilă. Totuși, procedura nu este automată și nici garantată. Există criterii clare privind tipul creditului, situația debitorului și contextul economic în care a apărut dificultatea de plată.

Acest ghid explică în detaliu când se poate aplica darea în plată, care sunt pașii procedurali, ce rol are instanța și ce consecințe are asupra debitorului.

Ce este darea în plată?

Darea în plată este o modalitate de stingere a unei datorii rezultate dintr-un contract de credit garantat cu un imobil. În loc să continue rambursarea ratelor sau să suporte executarea silită, debitorul poate transmite dreptul de proprietate asupra locuinței către bancă.

După finalizarea procedurii, datoria se stinge integral. Aceasta include principalul, dobânzile și eventualele penalități.

Procedura poate fi utilizată inclusiv de persoanele care au fost deja executate silit, dacă vânzarea imobilului nu a acoperit întreaga datorie și banca continuă poprirea veniturilor.

În ce condiții se poate aplica darea în plată?

Legea impune condiții atât pentru persoana care solicită procedura, cât și pentru creditul contractat.

Condiții privind debitorul

Pot apela la darea în plată doar persoanele fizice care au contractat creditul în scop personal. Legea definește consumatorul ca fiind persoana care acționează în afara unei activități comerciale sau profesionale.

De asemenea, solicitantul nu trebuie să fi fost condamnat definitiv pentru infracțiuni legate de creditul respectiv.

Procedura poate fi solicitată indiferent dacă există sau nu restanțe la credit.

Condiții privind creditul

Pentru ca darea în plată să fie aplicabilă, trebuie îndeplinite cumulativ următoarele criterii:

• Creditul nu este acordat prin programul Prima Casă / Noua Casă
• Valoarea creditului la momentul acordării nu a depășit echivalentul în lei a 250.000 euro
• Creditul este garantat cu cel puțin un imobil cu destinație de locuință
• Dacă există mai multe imobile aduse garanție, toate trebuie predate băncii

Legea se aplică atât contractelor în derulare, cât și celor încheiate după intrarea sa în vigoare.

Principiul impreviziunii

Un element esențial în aplicarea legii este principiul impreviziunii. Instanțele verifică dacă, după semnarea contractului, a intervenit un eveniment exterior, imprevizibil și independent de voința debitorului, care a făcut executarea contractului excesiv de împovărătoare.

Exemple de astfel de situații pot include:

• deprecierea masivă a unei monede în care a fost contractat creditul
• pierderea veniturilor din motive neprevăzute
• schimbări economice majore care afectează capacitatea de plată

Nu este suficientă simpla dorință de a renunța la credit. Instanța analizează dacă situația financiară s-a deteriorat semnificativ și dacă riscul nu putea fi anticipat la momentul semnării contractului.

Cum se aplică procedura de dare în plată?

Procedura începe prin transmiterea unei notificări către creditor. Notificarea trebuie făcută prin intermediul unui notar, avocat sau executor judecătoresc.

În notificare trebuie precizate două zile diferite, într-un interval orar stabilit, în care reprezentantul băncii este invitat să se prezinte la notar pentru transferul proprietății. Primul termen nu poate fi stabilit mai devreme de 30 de zile de la comunicare.

După transmiterea notificării:

• Se suspendă orice plată către creditor
• Se suspendă orice procedură de executare silită
• Suspendarea se aplică și codebitorilor și giranților

Dacă banca se prezintă la notar și semnează actele, datoria este stinsă integral.

Dacă banca nu se prezintă sau contestă procedura, cazul ajunge în instanță.

Cum sunt soluționate contestațiile băncii?

Banca poate contesta notificarea în termen de 10 zile de la primire, dacă apreciază că nu sunt îndeplinite condițiile legale.

Cererea se judecă în procedură de urgență la judecătoria de la domiciliul consumatorului. Hotărârea poate fi atacată cu apel.

Pe durata procesului, suspendarea executării silite rămâne valabilă.

Instanța poate:

• respinge contestația și confirma stingerea datoriei
• admite contestația și permite continuarea executării
• dispune adaptarea contractului în locul încetării lui

Ce avantaje oferă darea în plată?

Principalul avantaj este stingerea integrală a datoriei. Debitorul nu mai este urmărit pentru diferența rămasă și scapă de penalități și popriri.

Un alt beneficiu este protejarea altor bunuri. Dacă există alte proprietăți sau economii care nu au fost aduse garanție, acestea nu pot fi urmărite pentru același credit.

Pentru persoanele cu datorii mai mari decât valoarea locuinței, procedura poate preveni acumularea continuă de penalități.

Ce riscuri implică darea în plată?

Decizia de a apela la darea în plată nu este una simplă. Debitorul pierde locuința și toate sumele achitate anterior, inclusiv avansul și ratele deja plătite.

De asemenea, accesul la un nou credit ipotecar poate fi dificil pentru o perioadă de timp. Informațiile din Biroul de Credit pot rămâne înregistrate până la 4 ani.

Înainte de inițierea procedurii, este recomandată analiza alternativelor, inclusiv negocierea cu banca pentru restructurare sau reducerea datoriei.

Concluzie

Darea în plată este o soluție legală destinată persoanelor care nu mai pot susține un credit ipotecar în condiții echitabile. Procedura permite stingerea integrală a datoriei prin predarea locuinței, însă aplicarea sa depinde de îndeplinirea unor criterii stricte și, în multe cazuri, de decizia instanței.

Înainte de a lua o astfel de decizie, este importantă evaluarea atentă a situației financiare și a consecințelor pe termen lung.

Întrebări frecvente (FAQ)

Se poate solicita darea în plată dacă nu am restanțe?

Da. Legea permite inițierea procedurii chiar dacă ratele sunt la zi, dacă obligația a devenit excesiv de împovărătoare.

Se aplică darea în plată pentru programul Prima Casă?

Nu. Creditele acordate prin programul Prima Casă / Noua Casă nu intră sub incidența legii.

Ce se întâmplă dacă banca contestă?

Cazul ajunge în instanță, unde judecătorul decide dacă sunt îndeplinite condițiile pentru aplicarea procedurii.

Pot fi executate alte bunuri?

Nu, dacă procedura este finalizată prin transferul proprietății, datoria se stinge integral.