Programul Prima Casa va fi rezervat pentru persoanele cu venituri mici

Foto: njaj/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: njaj/ FreeDigitalPhotos.net

Guvernul intentioneaza sa limiteze programul Prima Casa doar pentru persoanele cu venituri mici. Efectul ar putea fi cresterea semnificativa a costurilor la aceste imprumuturi.

Programul Prima Casa reprezinta principala optiune pentru persoanele care doresc sa isi achizitioneze o locuinta. Principalul avantaj oferit consumatorilor este avansul minim, de numai 5% din pretul de achizitie.

Acest avantaj a devenit si mai important in ultimele luni, dupa ce bancile au majorat in bloc avansul minim, ca umare a aparitiei legii privind darea in plata.

Guvernul intentioneaza sa modifice acest program si sa limiteze accesul in functie de venit. Aceasta conditie este prevazuta in Stategia Nationala a Locuirii, elaborata de Ministerul Dezvoltarii.

Restrictii la recomandarea Bancii Mondiale

Propunerea ministerul este influentata de un studiu al Bancii Mondiale din 2015, care a evaluat situatia locativa din Romania.

“Pragul de pret al locuintelor de 60.000-70.000 EUR, desi este oarecum eficient in auto-eliminarea cumparatorilor foarte bogati, nu reuseste sa filtreze si sa vizeze persoanele care au cea mai mare nevoie de acest tip de asistenta guvernamentala”, arata raportul Bancii Mondiale.

Acest raport sugereaza ca pretul de vanzare al locuintei sa fie eliminat si, in locul acestuia, eligibilitatea pentru garantia de stat sa se bazeze doar pe criteriul de venit. In acest sens, programul ar putea fi limitat doar pentru persoanele cu venituri sub media nationala.

De ce este nevoie de restrictii?

Restrictionarea programului Prima Casa este necesar deoarece nu este firesc ca statul sa garanteze toate creditele imobiliare.

Din 2009 cand a fost lansat, 90% din toate creditele pentru locuinta acordate de banci au fost de tip Prima Casa. Pana in prezent, statul a emis garantii in valoare de 2 miliarde euro pentru acest program.

Acest program nu poate continua in actuala forma la nesfarsit, deoarece se acumuleaza riscuri foarte mari pentru bugetul de stat.

Statul suporta pierderi pentru garantiile de stat platite, atunci cand apar credite neperformante si nu exista niciun fond special pentru acoperirea lor. Comisionul de garantare platit de catre clienti este un venit obtinut de FNGCIMM pentru admistrarea garantiilor si nu pentru plata acestora.

Pana acum, rata de neperformanta a creditelor Prima Casa a fost redusa, de numai 0,2%. Dar rate similare inregistrau bancile la creditele imobiliare, si inainte de criza financiara. Dupa ce a venit criza, neperformanta a crescut rapid, ajungand pana la 6%.

Adevaratul test de performanta pentru programul Prima Casa va veni dupa ce o noua criza financiara se va declansa. Abia atunci se va vedea costul real pentru bugetul de stat. Din aceasta perspectiva, programul trebuie limitat, deoarece nu este sustenabil.

Creditele s-ar putea scumpi semnificativ

Restrictia de venit pe care guvernul vrea sa o introduca, va creste semnificativ riscul de neplata in cadrul programului.

Persoanele cu venituri mici prezinta cel mai ridicat risc de neplata, conform rapoartelor BNR. In cazul creditelor imobiliare, rata de neperformanta este 4 ori mai mare la clientii cu venituri mici decat la cei cu venituri medii si mari.

Restrangerea programului la clientii cu cel mai mare grad de risc va deteriora grav calitatea protofoliului de clienti.
Efectul va fi scumpirea creditelor Prima Casa, costul lor urmand sa fie chiar mai mare decat la creditelor imobiliare standard.

Implicit si statul isi va asuma riscuri sporite, deoarece va garanta creditele imobiliare usor accesibile, dar cu cel mai mare grad de risc.

Marea Britanie are un program similar, dar criticat foarte dur

Pentru a proteja bugetul de stat, ar fi de dorit introducerea unui comision, care sa alimenteze un fond special pentru plata garantiilor. Aceasta este practica si in Marea Britanie, unde guvernul sustine un program similar pentru prima locuinta (Help to Buy), pentru acordarea de credite cu avans de 5%.

Daca la noi programul este considerat un succes, la Londra, opiniile nu sunt atat de favorabile.

Schema urmeaza sa fie eliminata la sfarsitul lui 2016 in Marea Britanie, fiind criticata inclusiv de FMI, pe motiv ca umfla preturile la case. Oponentii programului au aratat ca schema ajuta mai mult vanzatorii decat cumparatorii, deoarece creeaza o cerere artificiala pentru achizitia de locuinte.