Creditele imobiliare vechi nu mai permit rambursari anticipate gratuite
Clientii care luat credite imobiliare inainte de 2010 nu beneficiaza de prea multa protectie legala in prezent, iar unele banci cer respectarea contractelor vechi, cu comisioane uriase de rambursare anticipata.
Consumatorii care au luat credite imobiliare inainte de criza financiara au mai putine drepturi in prezent, asa cum Expertul Banilor a semnalat atunci cand s-a transpus directiva europeana privind creditul ipotecar.
Unul dintre drepturile pierdute este cel de a efectua rambursari anticipate gratuite. Mai nou, bancile cer clientilor sa respecte conditiile contractuale din anii de boom economic.
“Am un credit ipotecar din 2008, dobanda variabila si comision de rambursare in contract de 3%. Am inteles ca acest comision nu ar mai trebui perceput de banci, datorita OUG din 2010. Doresc sa rambursez integral creditul dar banca inca imi solicita sa platesc acest comision de 3%. Ce pot sa fac in acest caz?”, ne-a scris un cititor la redactia Expertul Banilor.
Cum s-a ajuns in aceasta situatie?
Comisionul de rambursare anticipata a fost eliminat in iunie 2010, cand OUG 50/2010 a intrat in vigoare. Actul normativ a stabilit ca bancile nu mai pot percepe comisioane de rambursarea anticipata, atunci cand rata dobanzii este variabila.
Prevederile ordonantei erau valabile pentru toate tipurile de credite acordate persoanelor fizice, indiferent ca era vorba de credite noi sau credite in derulare. Prin urmare, toti consumatorii beneficiau de acest drept.
Legea creditului ipotecar a lasat clientii vechi de izbeliste
Situatia de mai sus s-a mentinut pana la 30 septembrie 2016, cand s-a produs o ruptura. Creditele imobiliare au intrat exclusiv sub incidenta OUG 52/2016, iar OUG 50/2010 se aplica de la acea data doar creditelor de consum.
Si OUG 52/2016 contine prevederi similare cu privire la dreptul de rambursare anticipata, numai ca aceasta ordonanta se aplica doar noilor credite acordate de catre banci.
In aceste conditii, creditele imobiliare mai vechi de 30 septembrie 2016 nu mai sunt acoperite de nicio legislatie speciala cu privire la credite. Implicit, clientii si-au pierdut cu aceasta ocazie si drepturile garantate prin lege.
Efectele negative sunt resimtite doar de catre clientii care au obtinut credite inainte de iunie 2010. Pentru creditele imobiliare acordate in perioada iunie 2010-septembrie 2016, bancile au fost obligate sa inscrie in contracte drepturile conferite prin lege, inclusiv dreptul de rambursare anticipata gratuita, daca dobanda este variabila.
Ce pot face clientii cu credite mai vechi de iunie 2010?
Clientii care au obtinut credite inainte de iunie 2010 trebuie acum sa lupte pentru a-si recastiga drepturile.
Atunci cand OUG 50/2010 a intrat in vigoare, bancile erau obligate in termen de 90 zile sa asigure conformitatea contractelor de credit in derulare cu prevederile legale de la acea vreme (art. 95, alin 1).
Astfel, banca era obligata sa incheie un act aditional, prin care sa modifice nivelul comisionului de rambursare anticipata.
Consumatorii pot face depune o reclamatie la sediul bancii, solicitand ca, in temeiul acestui articol, banca sa reduca in mod corespunzator nivelul comisionului. In cazul unui raspuns nefavorabil, consumatorii ar trebui sa depuna o reclamatie similara la ANPC.
