Credite: Cum se modifica dobanda variabila?

La creditele cu dobanda variabila, legislatia actuala obliga bancile sa utilizeze reguli clare atunci cand modifica rata dobanzii, astfel incat sa nu apara abuzuri.

Regula de baza este urmatoarea:
Rata dobanzii = Indice referinta + Marja dobanzii

Marja dobanzii este specificata in contract si este fixa pe toata durata creditului.

Prin urmare, rata dobanzii se va modifica doar in functie de indicele de referinta. Acest indice este diferit, in functie de moneda creditului:

  • Robor pentru creditele in lei (reprezinta media dobanzilor la care bancile autohtone se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de BNR);
  • Euribor pentru creditele in euro (reprezinta media dobanzilor la care bancile din zona euro se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de asociatia bancilor europene);
  • Libor USD si Libor CHF pentru creditele in dolari, respectiv in franci (reprezinta media dobanzilor la care bancile de pe piata londoneza se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de asociatia bancilor din Marea Britanie).

Toti acesti indici se determina pentru diferite scadente, intre 1 zi si 1 an, astfel ca dupa indice se adauga termenul pentru care rata dobanzii este calculata.

De exemplu, Robor 3M denota rata dobanzii de referinta la lei pentru scadenta de 3 luni, in timp ce Robor 6M – se refera la un termen de 6 luni.

De ce este important acest aspect? In functie de frecventa de actualizare a ratei dobanzii, referinta va fi diferita. Un credit in lei a carui rata a dobanzii este actualizata trimestrial va folosi ca indice Robor 3M, in timp ce un credit cu actualizare semestriala, va utiliza ca referinta Robor 6M.