Ce restrictii exista la creditele de consum?
Creditele de consum au fost restrictionate din 2012, cele mai importante limitari fiind impuse la perioada maxima de rambursare si gradul de indatorare. Expertul Banilor iti explica restrictiile impuse de BNR.
Activitatea de creditare a populatiei a fost restictionata de BNR, prin Regulamentul nr. 24/2011. Acesta a intrat in vigoare la 31 octombrie 2011, insa efectele sale au inceput sa fie resimtite de catre populatie abia in 2012.
Bancile au avut la dispozitie o perioada de cateva luni pentru a-si adapta ofertele la noile conditii, astfel ca produsele de creditare au trecut pe noile reguli abia din primavara lui 2012.
Zona creditelor de consum a fost cel mai puternic afectata de noile restrictii impuse de BNR. In aceasta categorie se includ creditele de nevoi personale, creditele pentru achizitia de bunuri de folosinta indelungata, cardurile de credit, dar si creditele de nevoi personale cu ipoteca.
Restrictiile aplicate acestor credite sunt urmatoarele:
Perioada maxima de rambursare a creditului este limitata la 5 ani.
Anterior, creditele fara garantii se puteau acorda pe perioada de pana la 10 ani, iar creditele de nevoi personale cu ipoteca ajungeau deseori pana la 30 ani.
Aceasta restrictie are ca principal efect diminuarea sumei maxime pe care o persoana o poate imprumuta.
Garantii suplimentare la creditele in valuta: solicitantii trebuie sa dispuna de garantii reale sau personale de cel putin 133% din valoarea creditului. Asigurarile pentru risc de neplata pot si asimilate garantiile personale.
Aceasta masura scumpeste creditele fara garantii in valuta deoarece impune un cost suplimentar cu asigurarile.
Gradul maxim de indatorare al clientului trebuie sa ia in calcul un scenariu negativ (cresterea cursului, cresterea ratei dobanzii si reducerea veniturilor).
Efectul acestei masuri este ca rata lunara trebuie sa aiba o pondere mai redusa in venitul clientului, astfel ca suma imprumutata va fi mai mica.
Bancile sunt obligate sa ia un calcul urmatoarele scenarii cand stabilesc gradul de indatorare al clientului:
- cresterea cursului valutar euro-leu cu 35,5%, dolar-leu cu 40,9%, franc elevetian cu 52,6%;
Prin urmare, daca rata lunara a creditului este de 100 euro, iar cursul actual este 4,5 lei, banca trebuie sa evalueze daca venitul clientului este suficient pentru a achita o rata de 610 lei (in cazul in care cursul euro-leu ajunge la 6,0975).
- majorarea ratei dobanzii cu 0,6 puncte procentuale;
In acest caz, daca rata dobanzii la credit este de 10%, banca trebuie sa evalueze daca venitul solicitantului este suficient pentru a putea plata rata lunara, daca rata dobanzii creste la 10,6%.
- scaderea venitului cu 6%.
De aceasta data, scenariul ia in cazul reducerea venitului solicitantului. Si in acest caz, gradul de indatorare al clientului trebuie sa se mentina sub pragul maxim admis.
Atunci cand toate aceste 3 scenarii se aplica simultan, suma maxima pe care clientul o poate imprumuta scade considerabil. Astfel de situatii apar la creditele de consum in valuta cu dobanzi variabile.
Cele mai putin afectate sunt creditele de consum in lei cu dobanzi fixe. In acest caz, banca trebuie sa tina cont doar de posibilitatea ca venitul solicitantului sa se reduca in timp.
Pentru a vedea cum te afecteaza aceste decizii, Expertul Banilor iti pune la dispozitie calculatorul Credit maxim de nevoi personale.
Foto: FreeDigitalPhotos.net
Cum mai poti refinanta un credit de nevoi personale cu ipoteca in valoare de 60.000 de euro pe 30 de ani in conditiile actuale?Poate ma lamureste dl. Mugur Isarescu.