Restantierii isi vor putea rambursa mai usor creditele
Programul guvernului Ponta pentru restantieri este avantajos doar pentru persoanele cu intarzieri de peste 15 zile. Chiar daca vor plati dobanzi mai mari la banca, programul le face ratele mai mici si mai usor de suportat.
Guvernul Ponta a aprobat programul pentru credite restructurate, prin care statul urmeaza sa acorde ajutoare fiscale pentru persoanele care au dificultati la plata ratelor. In varianta finala, programul este destinat persoanelor care obtin venituri brute din salarii sau pensii de pana in 2.200 lei pe luna si nu au restante mai mari de 90 zile la credit.
Prin intermediul programului, rata la credit poate fi redusa pe o perioada de 2 ani cu pana la 35%. Iar dupa expirarea acestui termen de 2 ani, clientii beneficiza de o deducere fiscala in perioada 2016-2017 pentru rata la credit.
In opinia Consiliului Fiscal, acest program este avantajos, in special, pentru persoanele cu restante mai mari de 15 zile. Aceste persoane reprezinta insa numai 10% din numarul actual de restantieri.
Pentru aceasta categorie de clienti, programul reprezinta poate singura solutie pentru a evita executarea silita. O simulare de credit realizata de Consiliul Fiscal arata ca programul ar duce la reducerea ratei de plata, astfel ca ar face rambursarea mai facila.
Rate mai mici dupa restructurare…
Principalul motiv pentru care restructurarea creste costul creditului este pentru ca se prelungeste perioada de rambursare cu inca 2 ani. Astfel, banca va calcula dobanda suplimentara si pentru aceasta perioada.
Consilul Fiscal a efectuat o similare pornind de la profilul mediu al restantierului: o suma imprumutata de 26.651 lei pe o perioada ramasa de 6 ani, in conditiile unei dobanzi de 10,2%.
In prezent, rata lunara la un astfel de credit ar fi de 496,4 lei. Pana la sfarsitul perioadei de creditare, clientul va plati bancii o dobanda totala de 9.087 lei.
In cazul in care ar face o restructurare in iulie 2014 si ar opta pentru reducerea ratei lunare cu nivelul maxim permis in program (35%), atunci perioada de rambursare s-ar prelungi de la 6 ani la 8 ani.
In primii 2 ani, ar plati o rata lunara de 322 lei, dupa care in urmatorii 6 ani, ar avea de achitat o rata de 449 lei. In plus, el va beneficia timp 18 luni (in perioada iulie 2016-decembrie 2017) de o deducere fiscala, prin care va economisi aproape 72 lei pe luna (prin plata unui impozit pe venit mai mic).
… dar costuri mai mari in total
In total, dobanda aferenta creditului restructurat va fi de 13.419 lei in cei 8 ani. O parte din aceasta suma va fi recuperata de la stat, prin deducerea speciala, care ii va aduce un venit suplimentar de 1.293 lei, aferente intregii perioada in care se aplica deducerea. Prin urmare, costul suplimentar platit de un client care cere o restructurare este de 3.038 lei in acest exemplu.
Avand in vedere ca restructurarea duce la cresterea costurilor, aceasta solutie nu este atractiva pentru persoanele care nu au acumulat restante sau pentru cele cu restante pe perioade mici (de pana in 15 zile).
In cazul in care te descurci cu rata la credit, nu are sens sa ceri o restructurare, deoarece ajutorul de stat este mai mic decat dobanda perceputa suplimentar de banca.
