Care este viitorul pensiilor private?
Sistemul de pensii private din Romania ar trebui apropiat de modelele din tarile dezvoltate, unde participarea este optionala, iar finantarea provine exclusiv din sectorul privat.
Pilonul II de pensii private – importat din America Latina – a avut o viata scurta in principalele tari din Europa Centrala si de Est. Ungaria, Cehia si, din 2018, Polonia abandoneaza complet acest tip de pensie.
Cauza principala tine de modul in care Pilonul II este finantat. Statul directioneza o parte din contributiile de asigurari sociale catre fondurile de pensii private. Pe masura ce contributiile cresc, efortul financiar al statului devine tot mai greu de sustinut.
Viitorul acestui sector atarna de decizia politica a fiecarei guvernari. Este nevoie insa ca o singura data, un guvern sa anuleze reforma pensiilor, pentru ca decizia sa fie ireversibila.
Experienta din tarile dezvoltate arata ca exista solutii mult mai sustenabile pentru incurajarea pensiilor private, in care statul nu are rol de finantator.
Conturi finantate din surse private
In UE, cea mai ampla initiativa de acest tip a avut loc in Marea Britanie, prin introducerea pensiilor ocupationale in 2012.
Contributiile catre fondurile de pensii sunt platite impreuna de salariat si angajator. La inceput, contributia a fost de 1% din salariu pentru fiecare. Nivelul minim al contributiilor este programat sa creasca gradual pana la 3% pentru angajator si 5% pentru salariat (din 2019).
Singura sustinere financiara din partea statului este prin intermediul unor deduceri fiscale, pentru contributiile platite la pensia ocupationala.
Participarea este optionala
Participarea la aceste scheme de pensii nu este obligatorie, asa cum se intampla acum la noi. In majoritatea cazurilor, aceste pensii sunt atractive pentru consumatori, insa exista si exceptii, cum ar fi atunci cand de exemplu ai probleme cu datoriile si vrei ca intreg venitul sa fie directionat pentru plata acestora. De aceea, caracterul optional este foarte important.
Angajatorii au obligatia de a auto-inrola toti angajatii la un fond de pensie privata, existand posiblitatea ca salariatul sa se retraga. Prin inrolarea automata, s-a urmarit cresterea gradului de cuprindere, deoarece salariatii ar putea amana decizia.
Un fenomen similar se observa si la noi, unde 90% dintre participanti nu iau nicio decizie si sunt distribuiti aleator la un fond de pensii.
Si in Marea Britanie, consumatorul isi poate schimba fondul de pensie, daca nu este multumit de alegerea facuta de angajator.
Este important de mentionat ca Polonia a decis recent sa adopte un model similar cu cel din Marea Britianie din 2018, o data cu renuntarea definitiva la Pilonul II, originar din America Latina.
Toti angajatorii vor oferi planuri de pensii si vor inrola automat salariatii. Va exista o perioada de 3 luni, cand salariatul poate decide sa se retraga. Contributia angajatorului va fi la inceput de 2% din salariu, iar angajatul va plati o contributie similara.
