ASF vede problemele din banci, dar nu si pe cele din asigurari
Autoritatea de Supraveghere Financiara a reusit sa identifice exact problemele cu care clientii din sectorul bancar s-au confruntat in ultimii ani, dar nu a gasit nicio problema notabila in sectorul de asigurari, pe care il supravegheaza.
Un studiu publicat de London Economics si finantat de Parlamentul European (“Protectia Consumatorilor. Aspecte ale Serviciilor Financiare) puncteaza foarte clar problemele cu care clientii bancilor s-au confruntat in ultima perioada.
Situatia din Romania este prezentata de autorii studiului, de cele mai multe ori, facand referire la raspunsurile primite de la Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF).
Este interesant ca ASF prezinta fara ocolisuri problemele aparute in sectorul bancar, de care BNR a incercat sa se distanteze cu fiecare ocazie.
Prin problemele semnalate de ASF se remarca:
- in perioada 2005-2008, bancile au relaxat conditiile de creditare, reusind sa identifice mijloce de ocolire a regulilor prudentiale. Bancile au introdus la scara larga, credite imobiliare cu dobanzi introductorii, fara sa indice cum se va modifica rata dobanzii ulterior;
- contractele de credite ipotecare au fost concepute intr-o maniera discretionara, ceea ce a permis bancilor sa modifice unilateral costurile si alte caracteristici ale creditelor, fara acceptul consumatorilor;
- reglementarile inadecvate si nivelul redus de educatie financiara au condus la aparitia unor cazuri de supraindatorare;
- bancile au atras clientii cu credite in franci elevetieni, oferindu-le dobanzi mai mici decat la euro si lei si posibilitatea de a imprumuta sume mai mari. In schimb, nu le-au oferit nicio indicatie cu privire la riscul valutar si posibilitatea ca rata dobanzii sa creasca.
Problemele in sine nu reprezinta o noutate, ele fiind relatate in media in mod repetat. Autoritatea de supraveghere din sectorul bancar – BNR – nu si-a recunoscut insa niciodata incompetenta, pentru faptul ca a permis ca lucrurile sa ajunga in acest stadiu. Dimpotriva, mesajul oficial a fost ca de vina sunt consumatorii, pentru ca au semnat contractele fara sa le citeasca.
ASF este prima institutie publica care arunca vina indirect pe autoritatile statului – inclusiv pe BNR – pentru ca nu au asigurat un cadrul legal adecvat pentru protectia consumatorilor si au permis bancilor sa utilizeze practici ce fac rau consumatorilor.
ASF nu vede problemele din ograda proprie
Pe de alta parte, ASF nu a gasit nicio problema notabila a consumatorilor in sectoarele pe care le supravegheaza: asigurari, pensii si piata de capital. Studiul citat mai sus a analizat nu doar serviciile bancare, ci toate serviciile financiare.
In legatura cu serviciile financiare non-bancare, studiul reflecta doar aspecte pozitive despre situatia din Romania.
In zona pensiilor private, studiul arata ca in Romania “fiecare participant are un cont in care acumuleaza contributii, beneficiind de transparenta si garantii legale: participantul cunoaste permanent nivelul contributiilor, randamentul obtinut si valoarea neta a activelor din cont”.
Situatia reala nu este insa nici pe departe atat de roz. In realitate, multi participanti nici macar nu stiu denumirea fondul de pensie unde platesc contributii, pentru ca cei mai multi ajung sa fie repartizati prin loterie. Iar randamentul obtinut il pot afla doar daca intra pe website-ul administratorului, pentru in scrisoarea anuala – pe care chiar ASF a conceput-o – nu este prevazuta includerea acestei informatii.
In domeniul asigurarilor, studiul investigheaza in ce masura informatiile incomplete oferite de asiguratori creeaza probleme pentru consumatori. Studiul nu mai face nicio referire la situatia din Romania, semn ca probabil ASF considera ca situatia este aici sub control. De asemenea, despre problemele cu care se confrunta pagubitii cu politele RCA nu aflam nimic din acest studiu.
La fel, practicile inselatoare de vanzare ale produselor de investitii au atras atentia autoritatilor de supraveghere din numeroase tari, insa nu este cazul in Romania.
