ANPC a initiat 46 de procese impotriva bancilor
ANPC a initiat 46 de actiuni in justitie impotriva institutiilor de credit pe tema clauzelor abuzive, in perioada 2016-2017. Deciziile instantelor urmeaza sa se aplice tuturor contractelor de acelasi tip incheiate de catre banci.
Legea clauzelor abuzive confera puteri sporite Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). In cazul in care instanta decide ca o banca utilizeaza clauze abuzive, institutia de credit va fi obligata sa elimine clauzele respective din toate contractele in derulare.
Astfel, un simplu proces castigat de ANPC poate avea consecinte benefice pentru mii de consumatori.
Pana in prezent, ANPC a initiat 46 de actiuni in instanta impotriva bancilor pe tema clauzelor abuzive, conform unui raport prezentat de autoritate, care ofera informatii despre fiecare dosar.
Raportul ANPC scoate la iveala potentiale clauze abuzive, cu care consumatorii s-au confruntat in ultimii 10 ani. Desi clauzele contestate sunt vechi si stiute de toata lumea, exista contracte in derulare prin care ele isi produc mai departe efectele.
Dobanzi stabilite discretionar
Bancile nu sunt nominalizate, insa in anumite cazuri, denumirea produselor tradeaza institutia in cauza. De exemplu, primul dosar prezentat face referire la creditul de nevoi personale cu ipoteca Maxicredit, produs ce a existat in oferta BCR.
Printre clauzele cu potential abuziv se numara modul discretionar de stabilire a dobanzii variabile: “Pe parcursul derularii creditului, banca poate modifica dobanda, fara consimtamantul imprumutatului, in functie de costul resurselor de creditare […]”.
Clauze similare se regasesc in multe alte dosare deschise de ANPC impotriva bancilor, deoarece erau folosite la scara larga de aproape toti finantatorii.
Comisioane de administrare impovaratoare
De asemenea, au mai fost transmise catre instanta si clauze referitoare la comisioanele lunare cu diverse denumiri, atunci cand valoarea lor se calculeaza ca procent din valoarea creditului.
Problema cu aceste comisioane este ca pe masura ce creditul se ramburseaza, acest comision devine mai impovarator decat dobanda. Practic, administrarea ajunge sa fie partea cea ma importanta a costului creditului in ultimii ani de plata.
Impactul este foarte mare in special, in cazul creditelor pentru locuinte, unde si suma imprumutata initial a fost una considerabila.
Si creditele Prima Casa sunt susceptibile de clauze abuzive
Nici creditele Prima Casa nu sunt lipsite de probleme, ceea ce arata ca problema clauzelor abuzive este inca una actuala.
In cazul unei banci, ANPC a sesizat ca banca restrictioneaza modul de efectuare a rambursarilor anticipate. Contractul prevede ca graficul de rambursare se poate reface doar prin reducea ratei lunare, nu si prin scaderea perioadei de rambursare.
Cea de-a doua varianta permite clientului sa economiseasca o suma mult mai importanta de bani, asa cum se poate observa cu ajutorul Simulatorului de rambursare anticpata.
Garantii pe banda rulanta
Intr-un alt dosar, ANPC ataca in instanta clauzele prin care o banca obliga consumatorul sa mentina in orice moment un nivel al garantiilor de minim 125% din soldul creditului.
In cazul in care institutia de credit considera ca acest prag nu mai este indeplinit, clientul are la dispozitie 30 zile ca sa aduca garantii suplimentare. Costurile cu evaluarea garantiilor este suportat de catre client.
Neindeplinirea acestei obligatii este considerat caz de culpa si da dreptul bancii sa declare intregul sold scadent.
Raportul ANPC explica valul de procese individuale prin care clientii si-au cautat dreptatea in curtile de judecata si arata inca o data motivele care stau la baza tensiunilor dintre clienti si banci.
Este important ca atitudinea autoritatilor s-a schimbat, de la reactia sfidatoare a conducerii BNR care acuza initial consumatorii ca nu au citit atent contractele, la una pro-consumator prin intermediul ANPC, care cauta sa elimine acum abuzurile existente.
