3 capcane de evitat la rambursarea anticipata
Rambursarea anticipata a creditului este o modalitate excelenta de economisi bani, deoarece iti reduce considerabil costul cu dobanda. Expertul Banilor iti arata cum se folosesti la maxim aceasta oportunitate.
1. Comisionul din contract s-ar putea sa nu mai fie valabil
Din iunie 2010, legea a limitat comisioanele de rambursarea anticipata la toate contractele. Astfel ca daca ai luat credit inainte de aceasta data, este foarte posibil ca in contractul tau sa fie precizat un comision de rambursare anticipata mai mare decat cel legal.
In cazul in care atunci cand mergi la banca, ti se impune acest cost, nu trebuie sa il platesti. Conform legii, nu mai exista comision de rambursare anticipata daca ai un credit cu dobanda variabila.
Chiar si la creditele cu dobanda fixa, comisionul maxim este plafonat la:
– 1% din suma platita in avans, daca scadenta finala a creditului este peste 1 an;
– 0,5% din suma platita in avans, daca scadenta finala este sub 1 an.
2. Graficul de rambursare trebuie refacut pe o perioada mai scurta
Atunci cand faci rambursare anticipata, ai 2 optiuni pentru refacerea graficului de rambursare:
- se mentine aceeasi perioada de rambursare
Aceasta solutie este preferata de banci deoarece vor incasa dobanzi mai mari de la tine. Ca se te convinga, iti vor prezenta avantajul ca rata lunara se va reduce. Daca bugetul familial nu iti permite sa platesti in continuare aceeasi rata lunara, solutia este potrivita pentru tine. Daca vrei sa beneficezi la maxim de rambursarea anticipata, solicita urmatoarea varianta.
- reducerea perioadei de rambursare
In acest caz, rata lunara se mentine aproape neschimbata (in realitate, scade putin, din motive de calcul), dar vei rambursa creditul intr-un timp mai scurt. Iar o perioada de rambursare mai scurta, inseamna ca vei plati dobanda mai putin timp, deci vei economisi si mai multi bani.
3. Cere recalcularea comisionului lunar
Aproape ca nu mai exista credit care sa nu aiba comision lunar. Daca acest comision se calculeaza la soldul creditului, atunci nivelul sau se va reduce automat.
Daca insa comisionul se calculeaza la valoarea initiala a creditului, atunci vei avea surpriza sa vezi ca va fi mentinut neschimbat. Singura solutie este sa faci reclamatie la banca, iar daca nu se rezolva in acest fel, la ANPC.
Baza legala pentru reclamatie este art. 66 din OUG nr. 50/2010 care prevede ca in cazul rambursarii anticipate, “consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente perioadei dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de credit”.
Iar conform art. 7, pct 4, costul total al creditului este definit ca fiind format din dobanda, taxe, comisioane si orice alte tipuri de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit.
Prin urmare, comisionul lunar trebuie sa scada, chiar si daca el se calculeaza la valoarea initiala a creditului. In mod normal, baza de calcul trebuie ajustata cu suma rambursata anticipat.
Pentru a verifica suma economisita printr-o rambursare partiala, ExpertulBanilor va pune la dispozitie Calculatorul de rambursare anticipata. Procedura de rambursare anticipata si drepturile consumatorilor sunt prezentate in Ghidul de rambursare anticipata.
Daca in contract este precizat ca:
-comision de administrare credit aplicat la soldul creditului, inclus in suma da plata lunara, platibil la fiecare Data a Scadentei ……….
si daca rambursarea anticipata este dupa data scadentei au voie conform contractului de credit sa-l calculeze pe zile?
ex: data scadenta 22.06.2012
rambursare 25.06.2012
scadenta urmatoare 22.07.2012.
Mi-au calculat comisionul din 22 pana in 25 si pe urma din 22.06.2012 pana in 22.07.2012
Multumesc
Daca rambursarea anticipata are loc intre 2 scadente de rate, atunci calcularea comisionului lunar trebuie sa tina cont de evolutia soldului pe parcursul lunii.
De exemplu:
– 22 iunie – sold – 10000 lei
– 25 iunie – rambursare anticipata – 2.000 => sold 8000 lei
Intre 22-24 iunie – comisionul se aplica la 10.000 lei
Intre 25 iunie – 21 iulie – comisionul se aplica la 8000 lei
In mod normal, intre 2 rate lunare, soldul este constant si de aceea comisionul se calculeaza lunar.
Buna ziua,
Este legal ca banca sa nu mai permita rambursarea anticipata cu scaderea perioadei, la un credit prima casa?
Sau este adevarat ca daca totusi se face rambursarea anticipata cu scaderea perioadei, la acelasi tip de credit, dosarul trebuie reanalizat din nou, adica analizat de juridicul bancii si dupa trimis la fondul de stat, practic ca atunci cand a fost contractat dosarl.
Va multumesc anticipat de ajutor.
Nu este adevarat, rambursarea anticipata nu necesita reaprobarea dosarului de credit. In urma reducerii perioadei, rata lunara ramane aceeasi, astfel ca gradul de indatorare al clientului va fi neschimbat. Despre ce banca este vorba?
Intesa sanpaolo.
M-ar ajuta daca ati putea sa imi dati un sfat, ca nu stiu ce sa fac, le-am cerut sa se justifice dar tot o tin pe a lor ca trebuie sa fie reanalizat dosarul si ca poate sa dureze pana la o luna.
Eu de obicei rambursam sume mici, 100 – 200 €, vreo trei luni s-a putut si de odata mi s-a zis ca a fost o greseala din partea banci ca mi s-a rambursat cu scaderea perioadei si ca de acum se poate numai cu reanalizarea dosarului.
Am scris un articol cu optiunile existente in astfel de situatii.
https://www.expertulbanilor.ro/cum-solicit-reducerea-perioadei-dupa-o-rambursarea-anticipata-partiala/
Buna ziua. Vreau sa rambursez anticipat total un credit. Am depus cerere si mi-a venit raspunsul dar conform graficului dde rambursare adica daca plateam lunar in continiare mai aveam de plati 1050 lei daca platesc anticipat au zis ca trebuie sa plates 1035 lei. creditul e pe un an si am platit 5 rate pana la depunerea cererii. creditul pe care l-am luat a fost de 1300 lei. as vrea sa stiu cum se calculeaza se scade . Daca e normal sa platesc atatia bani
Suma de plata la o rambursare anticipata integrala = Sold credit + Dobanda datorata pe ultima luna + Comision rambursare anticipata; pentru un calcul exact, avem nevoie sa stim care este rata dobanzii, tip dobanda (fixa/variabila), soldul creditului si eventual, comisioanele lunare.
Buna ziua. As vrea sa rambursez anticipat o suma partiala la un credit prima casa. In urma vizitei la banca am aflat ca suma care as dori sa o rambursez anticipat va fi scazuta de la sfarsitul creditului.Am optat pentru optiunea de pastrare a ratei cu reducerea perioadei. Un exemplu ar fi daca am 360 rate in valoare de 300 eur/rata si as vrea sa rambursez anticipat 3000 euro mi se vor opri ratele cu nr. 351-360. Eu am crezut ca suma care o doresti sa o platesti in avans va fi scazuta doar din soldul la momentul cand vrei sa faci plata anticipata si se va recalcula graficul de rambursare scapand in acest fel de o parte din dobanzi. Contractul l-am studiat in amanunt si nu specifica o metoda de rambursare anticipata. Cum as putea sa conving banca ca am dreptate sau unde as putea gasi o procedura scrisa generala si legala in care sa fie specificat ca o suma platita anticipat se va scade din sold.Multumesc. (sper ca am fost destul de explicit)
Aveti dreptate! Cel mai probabil, angajatul bancii este slab pregatit si nu intelege el insusi ce este rambursarea anticipata. Din fericire, procedura de rambursare automata se va face automat, prin sistemul informatic al bancii, astfel ca nu cred ca vor fi suprize. Dupa ce completati cererea de rambursare anticipata, solicitati un nou grafic de rambursare pentru a va convinge ca soldul creditului s-a diminuat.
Multumesc de raspuns. Totusi nu am putut sa ma abtin si vreau sa va marturisesc ca informatiile le-am primit de la o directoare de sucursala din centrul Bucurestiului. Nici acum nu-mi vine sa cred ca o astfel de persoana ar fi atat de slab pregatita. Cred ca e vorba mai mult de profitul bancii si modul in care incearca sa “convinga” clientii sa procedeze printr-o alta metoda.
Buna seara! Si eu platesc anticipat ratele pentru a mai scapa de aceste dobanzi uriase! Cand voi termina de platit ratele si sa achit banca (san paolo ) voi fi obligata sa platesc si dobanzile peste care am “sarit” platind ratele anticipat? ??? Multumesc!
Prin rambursarea anticipata partiala, o parte din dobanzile trecute in graficul de rambursare se anuleaza. Tocmai de aici apare economia de costuri, atunci cand facem rambursari in avans.
Va multumesc mult pentru raspuns!
Buna ziua,
In anul 2006 sotia mea a luat un credit pentru nevoi personale cu dobanda fixa, pe zece ani de la UniCredit Tiriac. Anul asta a facut o rambursare anticipata totala a creditului ca sa scape de ratele aferente urmatorilor 2 ani cat ii mai ramasese din cei zece. Eu as vrea sa stiu daca este normal ca suma totala rambursata sa fie aceeasi ca in cazul in care ar fi optat sa plateasca in continuare ratele care mai ramasese pana la incheierea celor zece ani? Concret, ea mai avea de plata 2000 de euro pana in 2016 si cand a achitat tot creditul a platit tot 2000 de euro. Nu era normal ca in cazul in care a vrut sa achite integral tot creditul sa se recalculeze suma si sa plateasca mai putin?
Va multumesc.
Cei 2.000 euro reprezinta soldul creditului sau valoarea cumulata a ratelor lunare, ramase de plata? La rambursare anticipata integrala, se achita soldul creditului de la data respectiva. Mai multe detalii in Ghidul de rambursare anticipata.