Solutiile BNR lasa clientii supraindatorati la mila bancii

bnr_6BNR respinge initierea unei scheme nationale pentru ajutarea clientilor cu credite in franci elvetieni si recomanda, in schimb, gasirea unor solutii individuale intre banca si client si imbunatatirea programului Electorata.

Anunt sponsorizat

Avans minim de la 15%. Preaprobare financiara rapida. 20% reducere la dobanda. Aplica online pentru mai multe informatii

Guvernatorul Mugur Isarescu a iesit pentru prima oara in public pentru a discuta problema creditelor in franci elvetieni. In cadrul unei conferinte de prese, a facut o prezentare a situatiei actuale si a solutiilor de urmat.

Solutiile realiste gandite de BNR

Guvernatorul a identificat o serie de solutii – catalogate ca realiste – care pot fi utilizate pentru a ajuta clientii cu credite in franci.

  • negocieri intre banca si client, care sa mentina ratele lunare in lei la nivelul din luna decembrie 2014;
  • conversia creditelor la cursul zilei si/sau acordarea unui discount privind cuantumul serviciului datoriei;
  • reducerea temporara a dobanzii pentru a compensa cresterea cursului de schimb la franc;
  • rescadentarea creditelor, prin imbunatatirea programului Electorata, astfel incat sa includa toti clientii cu venituri de pana la 3.000 lei pe luna.

 

Solutiile nerealiste respinse de BNR

Pe de alta parte, BNR a catalogat ca nerealiste unele dintre solutiile avansate in ultima perioada, cea mai importanta fiind aceea de conversie a creditelor in CHF la un curs istoric sau la un curs cu 20% peste cursul istoric.

Daca s-ar aplica aceasta solutie, Isarescu spune ca intre 2-4 banci ar avea nevoie de infuzii suplimentare de capital. Costurile totale ar fi cuprinse intre 0,4-0,8% din PIB.

In cazul in care toate creditele in valuta ar fi convertite la cursul istoric, ar aparea probleme de capital la 3-4 banci. Pierderile bancilor s-ar plasa intre 0,6-1,4% din PIB.

De ce solutiile BNR nu sunt suficiente?

Este foarte bine ca BNR a decis in sfarsit sa se implice in sustinerea persoanelor supraindatorate, numai ca masurile sugerate dau bine in teorie, dar risca sa esueze in practica.

Propunerile BNR fac apel la principiul “impartirii poverii intre creditor si debitor”, conform practicii internationale. Ideea este stralucita, numai ca punerea sa in practica este total naiva. Isarescu crede ca aceste solutii trebuie gasite prin negociere intre banca si client.

Asa cum probabil oricine stie, puterea de negociere este – putin spus – inegala intre parti. Banca are puterea de a-i face viata mizerabila clientului si toate mijloacele legale sa o puna in practica. Nu degeaba Codul de Procedura Civila a suferit modificari importante in ultimii ani, pentru a conferi drepturi sporite creditorilor.

Prin urmare, clientul va negocia sub amenintarea de a-si pierde casa prin executare silita si de a ramane dator in continuare pentru datoria neacoperita din vanzarea la licitatie. Puterea sa de convingere va fi egala cu 0. Iar “negocierea” va consta doar in a fi la mila bancii.

Nu degeaba, in toate statele dezvoltate, statul intervine pentru a corecta acest dezechilbru. Cel mai bun exemplu sunt Statele Unite, unde am identificat cu usurinta, nu mai putin de 10 programe guvernamentale pentru a ajuta clientii cu credite sa nu-si piarda locuinta.

Daca problema supraindatorarii se vrea cu adevarat reazolvata la noi, guvernul si BNR ar trebui sa se gandeasca la masuri concrete de sprijin si sa nu paseze aceasta responsabilitate bancilor.