Solutie pentru problema avansului minim la credite

Foto: fantasista/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: fantasista/ FreeDigitalPhotos.net

Majorarea avansului minim la creditele ipotecare nu ar trebui sa sperie consumatorii. Una dintre solutiile disponibile o reprezinta contractele de economisire-creditare, care sunt folosite la scara larga in Germania tocmai in acest scop.

Sub presiunea legii privind darea in plata, una dintre principalele banci – Raiffeisen Bank  –  a majorat avansul minim la 35% pentru creditele imobiliare in lei, cu scopul de a se pune la adapost de efectele legii.

Legea este acum retrimsa spre reexaminare in Parlement, iar daca va fi aprobata, bancile ar urma sa majoreze in bloc avansul minim la credite.

In conditiile in care avansul minim urca la 30-40%, acest lucru ar deschide calea spre un alt tip de finantare a achizitiilor imobiliare, dupa modelul german.

Modelul german de finantare cu avans minim de 40%

Contractele de economisire-creditare pot fi folosite in combinatie cu un credit ipotecar, pentru a finanta mai usor achizitia unei locuinte.

Acest mix este extrem de utilizat in Germania, unde creditele ipotecare cele mai ieftine impun un avans minim de 40%. Acest avans este conditionat de mecanismul special prin care bancile se finanteaza.
 
Pentru a face imprumuturile accesibile, bancile au combinat 2 produse financiare:

  • clientul incheie mai intai un contract de economisire-creditare, prin care economiseste 20% din valoarea locuintei. Dupa ce atinge acest prag, banca pentru locuinte este dispusa sa-i acorde un credit locativ (sau Bauspar, cum mai este denumit) egal cu 30% din valoarea locuintei;
  •  in momentul in care este eligibil pentru creditul Bauspar, clientul solicita simultan si un credit ipotecar, prin care finanteaza 50% din pretul de achizitie.

Cele doua banci implicate in tranzactie trebuie sa coopeze intre ele, pentru ca procedura sa fie eficienta. In masura in care bancile locale vor dori sa isi combine eforturile, aceasta schema ar putea fi folosita si la noi.

Aceasta combinatie de produse ar putea juca un rol important pe viitor in achizitia de locuinte, daca legea privind darea in plata se va aplica.

Conform asociatiei bancilor pentru locuinte din Germania, casa este ipotecata catre banca comerciala ce acorda creditul imobiliar, iar banca pentru locuinte are o datorie cu rang inferior. Cu toate acestea, bancile pentru locuinte au riscuri mici de neplata, deoarece consumatorul a aratat ca este capabil sa isi limiteze consumul in perioada de economisire.

Contractele de economisire-creditare beneficiaza de ajutor de stat, de pana la 250 euro pe an. Mai multe detalii despre aceste produse, gasiti in Ghidul de Economisire Creditare.

Majoritatea consumatorilor apeleaza acum la aceste contracte, cu precadere pentru a incasa prima de stat, si doar 5% dintre contracte s-au finalizat cu credite, conform unui raport recent al Curtii de Conturi.