Riscul valutar se poate transforma in clauza abuziva

Bancile sunt obligate sa prezinte posibilele variatii ale cursului de schimb si riscurile contractarii unui credit in valuta. In caz contrar, instantele pot examina caracterul abuziv al clauzei.

curia sedinta

O noua hotarare a Curtii de Justitie a UE (CJUE) aduce sperante pentru consumatorii care cer in instanta ca bancile sa suporte o parte din povara deprecierii cursului de schimb la creditele in valuta.

Curtea s-a pronuntat in cazul unui credit imobiliar in franci elvetieni, acordat de Banca Romaneasca. Conform contractelor, clientii sunt obligati sa ramburseze imprumutul in CHF si sa suporte riscul valutar al deprecierii leului in raport cu francul.

Consumatorii au sesizat instantele romane pentru a constata ca pierderea suferita de deprecierea leului reprezinta clauza abuziva.

Imprumutatii au argumentat ca la acordarea creditului, banca a prezentat produsul in mod partinitor, evidentiind numai beneficii, fara sa precizeze riscurile potentiale si probabilitatea lor.

In acest context, Curtea de Apel din Oradea a solicitat opinia CJUE.

Clientul trebuie informat cu privire la riscul valutar

Curtea europeana a aratat ca disputa constituie chiar obiectul principal al contractului. Conform directivei europene, obiectul contractului poate fi clauza abuziva doar daca nu a fost prezentat clar si inteligibil.

In acest sens, contractul trebuie sa expuna in mod transparent functionarea corecta a mecanismului la care se refera clauza respectiva.

“Contractul trebuie de asemenea sa evidentieze relatia dintre acest mecanism si cel prevazut prin alte clauze, astfel incat consumatorul sa fie in masura sa evalueze, pe baza unor criterii precise si inteligibile, consecintele economice care rezulta in ceea ce il priveste”, arata decizia curtii.

Instantele din Romania trebuie sa examineze acest aspect, avand in vedere ansamblul elementelor de fapt pertinente,  printre care se numara publicitatea si informatiile furnizate de banca.

“Mai precis, revine instantei nationale obligatia sa verifice daca consumatorul a fost informat cu privire la toate elementele care pot avea un efect asupra intinderii obligatiei sale si care ii permit acestuia sa evalueze costul total al imprumutului sau”, precizeaza curtea europeana.

Banca poate fi trasa la raspundere

Institutiile financiare trebuie sa furnizeze clientilor informatii care sa le permita sa ia decizii prudente si in cunostinta de cauza. Informatiile trebuie sa priveasca nu numai posibilitatea aprecierii sau deprecierii cursului, ci si impactul pe care fluctuatiile cursului valutar le au asupra ratelor, in special, in ipoteza in care imprumutatul nu primeste veniturile in moneda respectiva.

Daca banca nu si-a indeplinit aceste obligatii, se poate examina caracterul abuziv al clauzei. Instantele nationale trebuie sa evalueze posibila nerespectare de catre a banca cerintei de buna-credinta si existenta unui dezechilibru semnificativ intre partile contractului.

Aceasta evaluare trebuie facuta in raport cu momentul incheierii contractului, tinand cont de expertiza si cunostintele banciii, in ceea ce priveste posibilele variatii ale cursului de schimb si riscurile unui credit in valuta.