Reducerea comisionului lunar dupa rambursare anticipata
Rambursarea anticipata trebuie sa conduca la o reducere a costului total al creditului. Unele banci nu diminueaza insa comisionul lunar dupa o rambursare anticipata, anuland o parte din beneficiile legale. Expertul Banilor iti arata cum sa iti ceri drepturile.
Unele credite au un comision lunar care se calculeaza nu la soldul creditului, ci la valoarea creditului initial.
De exemplu, daca ai obtinut un credit de 10.000 lei, iar comisionul lunar este de 0,5% din creditul initial, acest lucru inseamna ca acest comision este de 50 lei pe luna pe toata durata contractului.
Atunci cand faci o rambursare anticipata, acest comision este normal sa se modifice. Cel mai des, bancile nu vor face aceasta modificare, sustinand ca modul de calcul al comisionului trebuie sa se aplice asa cum este precizat in contract. Esti nevoit astfel sa iti ceri drepturile de consumator.
Care este baza legala?
Rambursarea anticipata a unui credit este reglementata prin OUG nr. 50/2010, cu modificarile si completarile ulterioare.
Conform art. 66, “consumatorul are dreptul, in orice moment, sa se libereze in tot sau in parte de obligatiile sale care decurg dintr-un contract de credit. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente perioadei dintre data rambursarii anticipare si data prevazuta pentru incetarea contractului de credit”.
Prin urmare, legea este extrem de clara: costurile aferente creditului – cum este si cazul comisionului lunar – trebuie si ele sa fie diminuate cu aceasta ocazie.
Astfel, indiferent de ceea ce este precizat in contract, comisionul lunar trebuie redus. Solutia corecta este ca baza de calcul a comisionului sa fie ajustata cu suma rambursata anticipat.
De exemplu, daca ai avut un credit de 10.000 lei si ai rambursat anticipat 2.000 lei, noua baza de calcul a comisionului trebuie sa devina 8.000 lei.
Pasi de urmat
Mentinerea fixa a comisionului este inechitabila pentru client deoarece nu respecta prevederile OUG nr. 50/2010, art. 66. In cazul in care comisionul ramane nemodificat, banca incalca dreptul consumatorului de a beneficia de o reducere a costului total al creditului.
In acest sens, este recomandat sa faci mai intai o reclamatie la banca, aratand prevederile legale ce impun reducerea comisionului lunar. Reclamatia trebuie intocmita in 2 exemplare: unul se depune la banca, iar celalalt il iei inapoi, cu stampila si data de inregistrare la banca.
Prima etapa este optionala, insa ar trebui urmata de fiecare data, deoarece confera mai multa greutate in pasul urmator: reclamatie la ANPC. Aici trebuie intocmita o noua reclamatie, care trebuie sa prezinta urmatoarele aspecte:
- modul in care banca a procedat dupa rambursarea anticipata (comisionul lunar a fost lasat modificat);
- modul in care banca ti-a incalcat drepturile de consumator (art. 66 din OUG 50/2010);
- raspunsul bancii la reclamatia depusa;
- masura reparatorie solicitata catre ANPC (reducerea comisionului si returnarea banilor).
Ataseaza la aceasta reclamatie o copie dupa contractul de credit, cel mai recent grafic de rambursare si o copie dupa reclamatia depusa la banca si raspunsul acesteia (daca este cazul).
Foto: FreeDigitalPhotos.net
