Protectie sociala pentru restantierii cu credite Prima Casa

Initiatorul legii privind darea in plata a depus un nou proiect de lege prin care propune introducerea unor masuri de protectie sociala pentru restantierii cu credite Prima Casa. Acestia ar putea beneficia intr-o maniera ocolita de darea in plata.

Legea privind darea in plata exclude creditele acordate prin programul Prima Casa, astfel ca persoanele care ajung sa fie executate silit nu beneficiaza de nicio protectie.
 
Daca vanzarea locuintei nu acopera datoria fata de banca, atunci banca si statul roman (prin ANAF) vor putea impune retineri salariale pana la recuperarea integrala a sumelor datorate.

“Si pentru aceasta categorie de debitori, majoritatea lor tineri, viata poate deveni un calvar in cazul in care ajung in faza execurarii silite”, precizeaza deputatul Daniel Zamfir (din PNL), initiatorul proiectului de lege.

Deputatul doreste ca statul roman sa asigure o protectie sociala pentru persoanele ajunse in aceasta situatie.

Darea in plata intr-o forma ocolita

Mecanismul propus este urmatorul: Agentia Nationala pentru Locuinte (ANL) cumpara locuintele celor intrati in incapacitate de plata, urmand ca acestia sa devina chiriasi pe o perioada de 5 ani, dupa care au drept de preemtiune la achizitionarea imobilului.

Datornicul scapa de orice datorie prin predarea locuintei catre ANL. Aceasta plateste soldul ramas al creditului catre stat si banca, proportional cu procentul de garantare.

Dupa cei 5 ani in care inchiriaza imobilul catre datornic, ANL poate sa vanda locuinta. In cazul in care suma incasata nu acopera datoria restanta, pierderea se va suporta de catre ANL.

Cum ANL este o companie suventionata de catre stat, pierderile vor fi asumate indirect de catre statul roman.

Cine suporta in prezent pierderile?

Inainte de a analiza proiectul de lege este util de stiut cum se impart in prezent pierderile programului Prima Casa.

In cazul in care un client acumuleaza restante, statul plateste bancii imediat 50% din soldul creditului. Aceste sume se achita din banii contribuabililor (din bugetul de stat).

Multe persoane au impresia ca garantiile platite de stat se achita din comisionul de garantare, platit de clienti.

Gresit! Acest comision este incasat de catre Fondul de Garantare al Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) doar pentru administrarea garantiilor de stat emise. Prin urmare, niciun leu din acest comision nu este folosit pentru a recupera pierderile statului.

Statul isi poate recupera sumele achitate pentru garantii, doar prin execuatea silita a datornicului. Mai intai, se vinde locuinta cu care s-a garantat creditului, suma incasata fiind impartita in mod egal intre banca si stat.

Restul de bani statul ii poate recupera prin retineri salariale, daca datorinicul obtine venituri.

Proiectul de lege va face ca pierderile suportate de catre stat sa devina si mai mari:

Statul va prelua toate pierderile programului

Comparativ cu darea in plata, acest proiect de lege pare ceva mai restrictiv deoarece beneficiari sunt doar restantierii.

Pe de alta parte, daca nu mai vrei sa achiti ratele la banca deoarece ti se par prea mari, este foarte usor sa devii restantier: nu mai platesti nicio rata!

Prin urmare, si aceasta lege induce un efect de hazard moral, deoarece imprumutatul stie ca poate sa piarda doar locuinta, nu si alte bunuri pe care le detine.

Pentru ca legea sa fie cu adevarat echitabila, ar trebui ca banca si statul sa aiba posibilitatea de a executa silit si alte bunuri detinute de datornic, in cazul in care acestea exista.

Pe de alta parte, acest proiect de lege transfera integral pierderile bancilor catre stat, fiind astfel o masura contrara cu tot ceea ce se intampla pe plan european. Scopul principal al uniunii bancare este sa nu se mai ajunga niciodata in situatia de a salva bancile din banii publici.

Programul Prima Casa aduce beneficii extrem de mari pentru banci, daca avem in vedere ca 90% din creditele imobiliare acordate sunt de tip Prima Casa.

In acest context, este inechitabil ca bancile sa nu suporte nicio pierdere pentru aceste imprumuturi, iar toate costurile sa fie transferate catre stat, in numele protectiei sociale.

Masura cea mai corecta pentru solutionarea problemelor restantierilor o reprezinta legea insolventei persoanelor fizice, a carei intrare in vigoare ar trebui grabita pentru a nu mai incuraja astfel de masuri populiste, in prag de alegeri parlamentare.