Programul pentru credite restructurate: Avantaje si capcane

victor pontaPersoanele care isi restructureaza creditele ar putea beneficia de o deducere fiscala. Guvernul Ponta incurajeaza populatia sa isi majoreze consumul, fara sa ofere o solutie pe termen lung pentru rambursarea datoriei.

Ministerul Finantelor Publice a publicat proiectul de lege prin care ar urma sa se puna in aplicare programul Ponta pentru reducerea ratelor la credite.

Prin acest program, persoanele cu credite sunt incurajate sa solicite la banca o restructurare, care sa duca la diminuarea ratei la credit cu maximum 50%. Clientul ar urma sa plateasca rate mai mici pe o perioada de cel mult 2 ani, dupa care revine la un grafic normal de rambursare.

In acest scop, durata initiala a creditului ar urma sa se prelungeasca. De exemplu, daca mai ai de plata 10 ani la credit si ceri o restructurare pe 2 ani, perioada se va prelungi la 12 ani.

Avantaje fiscale

Persoanele care solicita o restructurare ar urma sa beneficieze de avantaje fiscale in perioada 2016-2017. In acest interval, ei si-ar putea deduce rata la credit din venitul impozabil, in limita a 900 lei pe luna.

Prin urmare, daca ai de plata o rata de 500 lei, vei economisi 16% din aceasta suma, respectiv 80 lei pe luna. Economia maxima este pentru o rata de 900 lei, deoarece vei plati un impozit pe venit mai mic cu 144 lei pe luna.

Deducerea fiscala se obtine doar daca iti platesti rata la credit, conform graficului de rambursare agreat cu banca.

Cine poate beneficia de acest program?

Programul este destinat persoanelor care obtin venituri brute din salarii sau pensii de cel mult 2.000 lei pe luna. Daca ai un venit mai mare de acest prag, vei fi exclus din aceasta schema.

O alta conditie este ca restructurarea creditului sa indeplineasca urmatoarele conditii:
–    sa conduca la reducerea ratei lunare cu cel mult 50%, dar nu cu mai mult de 900 lei;
–    sa nu ai restante mai mari de 90 zile la plata ratelor, atunci cand soliciti restructurarea;
–    restructurarea va fi limitata pe o perioada de 2 ani.

Inscrierea in acest program este optionala si depinde de aprobarea unui credit de restructurare de catre banca.

Proiectul de lege interzice bancilor sa majoreze costurile pe perioada de restructurare. Prin urmare, costurile – rata dobanzii si comisioanele  – ar urma sa se mentina neschimbate.

Capcane pentru clienti

Programul este gandit pentru a incuraja persoanele cu venituri mici, sa cheltuie mai multi bani pentru consum, astfel incat sa sustina cresterea economica. Acest lucru risca sa nu fie insa in beneficiul celor care se lupta cu plata ratelor, luna de luna.

Interesul persoanelor supraindatorate este sa scape de datorie. Ele au nevoie de un plan de rambursare a creditului, care sa fie mai usor de suportat si sa-i ajute sa scape definitiv de datorie.

Programul guvernului nu face decat sa amane problemele clientilor. Acestia vor plati timp de 2 ani rate mai mici – ca urmare a acestui program de restructurare – insa ulterior vor reveni in aceeasi situatie.

Ar fi recomandat ca persoanele care solicita restructurarea sa nu opteze pentru reducerea prea drastica a ratei, daca isi permit sa achite sume mai mari. Dimpotriva, avand in vedere ca deducerea la credit este egala cu rata lunara, cu cat achita o rata mai mare, cu atat beneficiaza de un avantaj fiscal mai important.

Acest program este avantajos in special pentru persoanele care au acumulat restante, deoarece evita majorarea penalizarilor si le ofera o perioada de 2 ani, in care sa gaseasca solutii pentru majorarea veniturilor.