3 probleme la refinantarea creditului

Foto: patpitchaya/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: patpitchaya/ FreeDigitalPhotos.net

Chiar daca ofertele actuale sunt mai ieftine decat imprumutul obtinut in trecut de un client, refinantarea s-ar putea sa nu fie posibila in toate cazurile. ExpertulBanilor.ro iti prezinta cele mai frecvente probleme.

Refinantarea poate aduce economii de costuri semnificative, in special, in cazul creditelor ipotecare. In acest caz, suma mare imprumutata face ca o reducere chiar si de numai 1 procent a ratei dobanzii sa conduca la castiguri considerabile (poti estima economia obtinuta cu calculatorul de refinantare credit).

Eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila, ar trebui sa faca –  in principiu – refinantarea creditului ipotecar mai facila.

ExpertulBanilor.ro iti prezinta mai jos principale obstacole, care fac cel mai des probleme clientilor si solutii pentru depasirea acestora.

1

Garantii insuficiente

Aceasta este de departe problema cea mai stringenta care apare in cazul celor care au luat credite cu avans redus in perioada 2007-2008. Atunci, bancile imprumutau frecvent clientii in conditiile unui avans de 0-10%.

Ulterior, valoarea imobilului s-a depreciat semnificativ, astfel ca in prezent, sunt cazuri cand soldul creditului a depasit valoarea locuintei.

Chiar si un credit cu avans de 25% obtinut in trecut este dificil de refinantat acum. In cazul creditelor ipotecare, in primii ani de rambursare, soldul scade foarte lent. Astfel, dupa 5 ani, abia daca rambursezi 10% din creditul initial. In cazul in care imobilul s-a depreciat cu 30% in urma crizei financiare, inseamna ca raportul dintre soldul imprumutului si valoarea garantiei a ajuns la 95%. Dar bancile cer in prezent, ca imprumutul refinantat sa nu treaca de 75% din valoarea garantiei.

Singura solutie in aceasta situatie este ca solicitantul sa garanteze creditul cu inca un imobil, pentru a indeplini acest criteriu.

2

Veniturile actuale sunt prea mici

Nu de putine ori bancile refuza sa refinanteze un credit deoarece nu se incadreaza in gradul maxim de indatorare. In 2007-2008, rata lunara putea sa ajunga si pana la 70% din venitul familial.

In prezent, bancile sunt mult mai restrictive si nu accepta, de regula, ca rata lunara sa treaca de jumatate din venit. Astfel, chiar daca prin refinantare scade rata lunara, in cazul in care aceasta trece de pragul maxim acceptat de banca, clientul nu va putea obtine o refinantare.

Situatia este de-a dreptul cinica in cazul in care clientul vrea sa isi refinanteze creditul la aceeasi banca si vede ca oferta actuala este mai ieftina decat creditul obtinut in trecut. Desi clientul achita in prezent o rata mai mare, banca refuza sa-i reduca rata, pe motiv ca nu ar putea sa suporte plata un rate mai mici!

Solutia in acest caz este aducerea unui codebitor care sa garanteze cu propriul venit rambursarea creditului.  

3

Perioada de rambursare este mult prea lunga

Inainte de 2008, o parte dintre banci au acordat credite chiar si pe perioade de 40 de ani. Clientii care s-au imprumutat pe termene atat de lungi vor gasi destul de greu o oferta de refinantare, pentru simplul motiv ca bancile nu mai imprumuta pe termene asa de extinse.

In majoritatea cazurilor, perioada maxima de rambursare este de 30 ani si doar cateva banci mai acorda credite pe termene de 35 ani.

Daca perioada ramasa de rambursare este mai mare de 30 ani, o solutie ar fi rambursarea anticipata a unei parti din credit, cu reducerea ulterioara a perioadei de rambursare. In cazul celor care nu dispun de economii in acest sens, refinantarea va trebui amanata cativa ani, pana cand se incadreaza in noile conditii de creditare ale bancilor.