Prima Casa: Comisionul de garantare ar trebui stabilit in suma fixa

Comisionul de garantare al creditelor Prima casa este stabilit intr-un mod care dezvantajeaza consumatorii, ca procent din credit. O solutie corecta ar fi stabilirea unui cost fix pentru administrarea garantiilor de stat.

Anunt sponsorizat

Procedura e simpla, conditiile de acordare sunt minime, iar documentatia – simplificata. Poti imprumuta pana la 20.000 euro
Foto: jk1991/FreeDigitalPhotos.net
Foto: jk1991/FreeDigitalPhotos.net

Orice credit Prima Casa are un comision de garantare, aferent garantiei de stat. Acest comision este reglemantat de catre Ministerul Finantelor Publice in fiecare an.

In 2009, cand a inceput programul, comisionul era de 0,37% din soldul creditului, dupa care s-a majorat la 0,49%. In 2017, comisionul scade usor la 0,45%.

Asa cum se observa, de fiecare data, comisionul este calculat ca procent din soldul creditului, ceea ce nu este tocmai avantajos pentru consumatori si nici echitabil.

Comisionul nu are legatura cu suma garantata

Nu este niciun motiv pentru a stabili comisionul prin raportare la valoarea creditului. Acest comision remunereaza FNGCIMM pentru activitatea de administrare a creditelor.

Prin urmare, comisionul nu are nicio legatura cu riscul de neplata, caz in in care valoarea creditului ar fi fost un element esential. Riscul de neplata este acoperit direct din sume de la bugetul de stat, nu din sumele incasate din aceste comisioane.

Tot ce se remunereaza prin acest comision este o activitate birocratica din cadrul FNGCIMM. Iar procedurile pe care FNGCIMM trebuie sa le parcurga la emiterea si administrarea unei garantii sunt aceleasi indiferent de suma imprumutata de client.

Practic, FNGCIMM face aceeasi munca pentru credit de 10.000 euro ca si pentru unul de 50.000 euro.

Comisionul de analiza: Un caz similar

Acest comision se aseamana cu comisionul de analiza la obtinerea unui credit. Pana la aparitia OUG 50/2010, bancile percepeau comisioane de acordare care procent din suma acordata.

Si in acest caz, procedurile bancii erau aceleasi indiferent de valoarea creditului. Astfel, stabilirea comisionului ca procent din suma imprumutata nu se justifica.

Ulterior, ANPC a sanctionat aceasta practica prin intermediul OUG 50/2010, care forteaza bancile sa practice comisioane de analiza in suma fixa.

Din aceasta perspectiva, s-ar impune o analiza mai amanuntita a activitatii FNGCIMM, astfel incat comisioanele de garantare sa fie aliniate cu volumul real de munca, cu scopul de a evita costuri nejustificat de mari pentru consumatori.

In plus, ar trebuie facuta o diferentiere la nivelul comisionului intre activitatea de emitere a garantiei – cand probabil volumul de munca este mai ridicat – si activitatea de administrare ulterioara, cand volumul de munca este semnificativ mai redus.

In prezent, costurile suportate de clienti sunt mari in primii ani ai creditului si scad gradual pe parcursul perioadei de rambursare.

Posteaza un comentariu

Adresa de email nu va fi publicata.