Pensii private: Randamentul conteaza enorm in ultimii ani de contributie
Randamentul fondurilor de pensii private conteaza foarte putin in primii ani de contributie, dar are un impact enorm inainte de pensionare. Afla cum trebuie sa-ti administrezi pensia privata in timp!
Daca vrei sa obtii o pensie privata, trebuie sa platesti contributii lunare catre un fond de pensii pe o perioada care ajunge la 40-45 ani.
In tot acest timp, fondul investeste banii tai si obtine castiguri, care se adauga in contul tau de pensie.
Numai ca, randamentele fondurilor nu sunt constante. Uneori aceste randamente sunt mici sau chiar negative, iar alteori sunt chiar foarte bune.
Este vital ca fondul sa obtina randamentele bune in ultimii ani de contributie, inainte de pensionare.
In primii ani, castigurile nu inseamna mare lucru!
In primii ani de la aderare, randamentul fondului conteaza foarte putin. Acest lucru se datoreaza faptului ca suma totala acumulata este inca mica.
De exemplu, daca platim o contributie de 500 lei pe luna, dupa 1 an, abia acumulam la fondul de pensie 6.000 lei. Daca fondul investeste acesti bani si obtine un randament de 10%, acest lucru inseamna un castig de 600 lei pentru tine. Asa cum se observa, nu este un castig senzational, desi in procente suna foarte bine!
De aceea, in perioada initiala de acumulare, Expertul Banilor iti recomanda sa fii atent in special la comisioanele fondurilor. Aceste comisioane erodeaza suma acumulata, uneori extrem de puternic si pot avea un efect asupra contului de pensie chiar mai mare decat randamentul.
Fondurile de pensii facultative retin un comision din contributie de pana la 5%, ceea ce are un efect toxic asupra pensiei tale in aceasta etapa.
Randamentul conteaza dupa primii 10 ani
Pe masura ce acumulam o suma mai mare la fondul de pensii, randamentul fondului conteaza tot mai mult. De exemplu, daca ai acumulat o suma de 100.000 lei, atunci un randament de 10% pe an inseamna un castig de 10.000 lei.
In general, ramdamentul fondului incepe sa conteze cel mai mult abia dupa primii 8-10 ani de contributie. Din acel moment, an de an, importanta randamentului va fi tot mai mare.
Expertul Banilor a realizat o simulare, pentru o persoana care contribuie cu 100 lei pe luna timp de 30 ani la un fond de pensie. S-a considerat ca randamentul mediu al fondului este de 2% pe an.
Din simulare a reiesit ca 56% din profitul total obtinut de participant este realizat in ultimii 10 ani de contributie, iar in ultimii 5 ani – 31% din profitul total.
Iar ultimul an, conteaza cat primii 7 ani de la aderare impreuna.
Prin urmare, cu cate ne apropiem mai mult de varsta de pensionare, cat atat randamentul fondului conteaza mai mult.
Aceste rezultatele nu favorizeaza fondurile de pensii autohtone, care au obtinut randamente foarte mari in primii ani, dar in ultimul timp, afiseaza rezultate tot mai slabe. Practic, acum cand randamentele incep de conteze, fondurile de la noi se zbat pe linia de plutire.
Expertul Banilor te ajuta sa compari toate fondurile in sectiunea Pensii Private, unde poti analiza costurile totale si performantele individuale ale fiecarui fond.
