Dispar creditele Prima Casa in euro

Guvernul va elimina varianta in euro pentru creditele Prima Casa. Imprumuturile garantate de stat vor fi acordate pe viitor doar in lei. ExpertulBanilor.ro iti arata care vor fi efectele la nivelul consumatorilor.

Foto: Ambro/ FreDigitalPhotos.net
Foto: Ambro/ FreDigitalPhotos.net

Guvernul Ponta va modifica regulile de functionare ale programului Prima casa, pentru a impune o singura moneda de finantare: leul. Creditele Prima Casa in euro nu vor mai exista, astfel ca noii solicitanti vor fi nevoiti sa aleaga imprumuturile in lei.

Efecte asupra consumatorilor

Imprumuturile in lei au avantajul ca nu expun consumatorii riscului valutar spre deosebire de creditele in euro. Astfel, se elimina o sursa potentiala de risc.

Pe de alta parte, creditele in lei nu sunt lipsite de riscuri. Asa cum ExpertulBanilor a semnalat anterior, principalul pericol este riscul de dobanda. Dobanzile creditelor in lei sunt legate de indicele Robor, care constituie o sursa si mai mare de instabilitate decat riscul valutar.

Evident si creditele in euro sunt expuse riscului de rata a dobanzii. In acest caz, dobanzile sunt indexate in functie de ratele Euribor. Evolutiile din ultimii ani au aratat insa ca indicele Euribor este mult mai stabil decat Robor.

Pentru a intelege mai usor riscurile, este util un exemplu.

Credit in euro
Sa consideram un credit de 30.000 euro acordat pe 25 ani, la o rata a dobanzii de 4,23% (Euribor + 4%). Rata lunara este acum de 162,2 3 euro, ceea ce echivaleaza cu 712 lei.

Sa prespunem urmatorul scenariu: Euribor si cursul de schimb ating cele mai mari valori din ultimii 5 ani ( 1 euro = 4,65 lei si Euribor 3M = 5,3%). Intr-un astfel de caz, rata lunara (in echivalent lei) ar urca la 1.200 lei.

Credit in lei
Consideram un credit de 131.910 lei (echivalentul a 30.000 euro), cu o rata a dobanzii de 7,04% (Robor 3M + 2,5%). Rata lunara actuala ar fi de 936 lei, cu peste 30% mai mare decat la creditul in euro.

In scenariul de risc, luam in calcul cel mai mare nivel al indicelui Robor din ultimii 5 ani (facem abstractie de faptul ca Robor 3M a atins ocazional chiar si 50% in octombrie 2008 si folosim un nivel de 15%, unde dobanzile interbancare au stationat o perioada de cateva luni in 2008-2009). Intr-un astfel de caz, rata lunara ajunge la 1.950 lei, cu 60% mai mult decat in cazul creditelor in euro.

Comparatiile de mai sus pot fi simulate cu ajutorul calculatorului Credit in lei sau euro, cu date personalizate.

Prin urmare, in conditii de turbulente financiare maxime, ratele la creditele in euro s-au majorat intr-o masura mult mai mica decat ratele la creditele in lei.

Pentru ca situatia sa se schimbe este necesar ca ratele Robor sa devina mult mai stabile decat in prezent. Iar acest lucru depinde de masura in care BNR va reusi sa controleze inflatia pe viitor. Pana acum, banca centrala s-a achitat destul de slab de aceasta atributie, ratand in mod repetat tinta de inflatie. Tocmai de aceea, fluctuatiile mari ale preturilor s-au transmis si la nivelul dobanzilor in lei.

In concluzie, cei care au incredere in capacitatea BNR de a mentine inflatia la un nivel scazut pe termen lung, nu ar trebui sa fie afectati de decizia luata de guvern.

Ce alternative exista?

Persoanele care doresc totusi sa se imprumute in euro pot alege pe viitor varianta unui credit imobiliar standard in detrimentul programului Prima Casa.

In acest caz, avansul minim este de 25%, ceea ce nu este neaparat un aspect negativ. Plata unui avans mai mare forteaza clientii sa analizeze mai atent oportunitatea achizitiei un case si sa cantareasca efectele pe termen lung.

In plus, atunci cand ai reusit sa acumulezi un avans din propriile venituri inseamna ca situatia ta financiara este stabila si sunt mai mici riscurile sa nu poti achita creditul.

Pentru a-ti planifica acumularea avansului necesar pentru o casa, ExpertulBanilor.ro iti pune la dispozitie platforma online Planul financiar personal. Aici iti poti organiza bugetul de venituri si cheltuieli si poti estima cum vor evolua in timp economiile tale, in functie de comportamentul tau financiar actual.