Decizie controversata: ING creste la 10% avansul la creditele Prima Casa

ING a decis sa majoreze de la 5% la 10% avansul minim practicat la creditele Prima Casa, ca reactie la decizia guvernului de a reduce garantia de stat. Este discutabil insa daca aceasta decizie respecta regulile programului.

ing-bank2Din 2017, garantia de stat este diferentiata in functie de tipul locuintei. Pentru imobilele mai vechi de 5 ani, garantia de stat scade la 40% din valoarea creditului, fata de 50% cat era anterior.

Creditele pentru locuintele noi sunt garantate mai departe in proportie de 50%.

In aceste conditii, ING Bank a decis sa majoreze avansul minim la creditele Prima Casa, de la 5% la 10%. Este pentru prima oara cand o banca ofera credite prin acest program cu un avans mai mare de 5%.

In plus, decizia bancii ridica semne de intrebare cu privire la masura in care regulile programului mai sunt respectate.

Avansul minim: Ce prevede legea?

In februarie 2010, legislatia a suferit o schimbare, in conditiile in care garantia de stat a scazut de la 100% la 50% din credit.

In HG nr. 717/2009, anexa 2, art. 2, lit. e) este prevazut ca finantatorii “solicita un avans care acopera diferenta dintre pretul de achizitie a locuintei, rezultat din antecontractul de vanzare-cumparare si finantarea garantata”.

Prin “finantare garantata” se intelege creditul acordat care acopera maximum 95% din pretul de achizitie, daca pretul locuintei este mai mic sau egal cu 60.000 euro. Aceasta este versiunea care este valabila si in prezent.

Asa cum este redactat textul legii, nu se incalca acest articol din lege, daca finantarea garantata este de 80% din pretul locuintei (legea impune o valoare maxima, nu una minima pentru valoarea finantarii). Prin urmare, un avans de 10% este posibil.

Forma initiala a legii impunea un avans minim de 5%

Este important de precizat ca, in 2009, atunci cand programul a fost lansat, legislatia stabilea in mod clar obligatia bancilor de a oferi credite cu avans minim de 5%.

Anexa 2, art. 2 lit. e) prevedea ca finantatorii “solicita un avans de 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro”.

Prin urmare, scopul legiuitorului a fost ca programul sa ofere consumatorilor credite cu avans minim de 5%. La acea vreme, statul garanta 100% din credit.

Avansul de 5% ar putea fi inca obligatoriu

Expertul Banilor considera insa ca, in ansamblul ei, legislatia inca impune bancilor obligatia unui avans de 5%. Articolul de mai sus ar trebui interpretat nu individual, ci in contextul intregului act normativ.

Art. 1 din anexa 2 reglementeaza conditiile de eligibilitate pentru beneficiari. La litera d), hotararea de guvern prevede ca beneficiarii trebuie sa dispuna de “un avans de minimum 5% din pretul de achizitie, care acopera diferenta dintre pretul de achizitie a locuintei rezultat din antecontractul de vanzare-cumparare si finantarea garantata”.

Prin urmare, legea recunoaste dreptul consumatorului de a beneficia de un credit cu avans de 5%, drept care nu mai poate fi exercitat in conditiile ofertei actuale de la ING.

In opinia Expertul Banilor, textul din lege care permite bancii sa majoreze avansul minim dincolo de 5% este o bresa legislativa, rezultata dintr-o redactare defectuoasa a legii, atunci cand s-a adaptat legislatia la diminuarea garantiei de stat la 50%.

Ramane de vazut daca Ministerul de Finante va accepta ca Programul Prima Casa sa functioneze in aceasta noua formula, cu avansuri majorate.

Posteaza un comentariu

Adresa de email nu va fi publicata.