Cursul de schimb de la plata ratei poate fi clauza abuziva

casa-schimb-valutarCurtea de Justitie a UE a analizat un caz in care un consumator maghiar a reclamat banca pentru majorarea cursului de schimb la un credit in franci elvetieni. Decizia permite instantelor sa modifice cursul de schimb din contract si ofera clarificari pentru analizarea spetelor.

Anunt sponsorizat

Alege creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank si ai reducere aniversara de 20% la dobanda.

Un client din Ungaria a dat banca in judecata pentru maniera in care calculeaza rata la un credit in franci elvetieni. Banca a imprumutat clientul cu 14,4 milioane de forinti.

Contractul preciza ca suma imprumutata se va determina pe baza cursului practicat la data incheierii contractului. Ulterior, creditul avea sa fie achitat in forinti, la cursul de vanzare al bancii, valabil la data scadenta.

Cum cursul de schimb al francului a crescut in mod continuu dupa 2007, clientul s-a hotarat in mai 2008 sa dea banca in judecata. Acesta a reclamat ca practica abuziva faptul ca banca stabileste un curs de schimb diferit pentru rambursarea creditului decat cel folosit la acordarea creditului.

Cazul a ajuns la curtea suprema din Ungaria, care a cerut opinia Curtii de Justitie a UE. In decizia publicata pe 30 aprilie 2014, curtea europeana a retrimis cazul pentru a fi analizat in Ungaria, oferind lamuriri in acest sens.

Instantele pot modifica termenii contractuali

Curtea europeana a horarat ca este de competenta instantelor maghiare sa analizeze in ce masura aceasta clauza este abuziva. Iar daca se constata caracterul abuziv, atunci instantele pot modifica termenii contractuali, astfel incat contractul sa continue mai departe, intr-o forma modificata.

Prin urmare, instantele de judecata pot schimba cursul de schimb folosit la plata ratelor, iar contractul de credit va continua sa se deruleze in forma impusa de instanta.

In ce conditii cursul de schimb devine practica abuziva?

Curtea a aratat ca directiva privind clauzele abuzive prevede ca obiectul principal al unui contract poate fi considerat ca fiind o practica abuziva, numai daca are legatura cu obligatiile esentiale. Si este de competenta instantelor sa hotarasca daca asa este situatia la creditele in valuta.

De asemenea, directiva interzice analizarea clauzelor abuzive legate de raportul dintre remuneratia achitata si serviciile prestate. Curtea europeana considera insa ca diferenta dintre cursul de la data acordarii creditului si cel de la data platii ratei, nu reprezinta nicio remuneratie.

Totodata, directiva excepteaza ca obiectul principal al unui contract sa fie clauza abuziva, daca a fost prezentat intr-o forma inteligibila. Si in acest caz, instantele nationale trebuie sa analizeze daca informatiile oferite clientilor au fost adecvate. Ele trebuie sa stabileasca in ce masura un consumator mediu ar putea sa isi dea seama ca rata urmeaza sa se calculeze la un alt curs decat cel de la data semnarii contractului, pe baza materialelor de informare puse la dispozitie de banca si a termenilor contractuali.

Riscurile unui proces cu banca

Prin urmare, desi Curtea Europeana permite ca instantele sa modifice cursul valutar la care creditul se ramburseaza, conditiile care trebuie indeplinite nu sunt deloc simple. Decizia curtii lasa instantele sa interpreteze spetele de la caz la caz.

Clientii care isi propun sa se foloseasca de aceasta decizie pentru a da banca in judecata, ar trebui sa astepte mai intai decizia curtii supreme din Ungaria.

De asemenea, trebuie avut in vedere ca modul in care bancile romanesti acorda credite in valuta difera fata de speta analizata de curtea europeana. In cazul prezentat, creditul a fost pus la dispozitia clientului in moneda nationala (forinti), folosind un anumit curs de schimb. Iar ratele se achitau tot in moneda nationala (in forinti), dar la un alt curs de schimb.

La noi, creditele in valuta sunt puse la dispozitia clientilor in valuta, iar rambursarea creditului se face tot in valuta respectiva. Astfel, nu se utilizeaza nici un curs de schimb, in cadrul contractului de credit.

Faptul ca imprumutatul isi cumpara valuta de la casa de schimb la un anumit curs de schimb, nu este parte integranta a contractului de credit. Clientul isi poate cumpara valuta atat de la casa de schimb a bancii, cat si de la orice alta casa de schimb. Astfel, putem vorbi de un serviciu separat atunci cand clientul cumpara valuta pentru a-si achita rata.

Unii avocati au inceput deja sa anunte ca toti clientii pot castiga un proces cu banca, pe aceasta speta, daca au rabdare. Cei care se lasa adementiti de promisiunile avocatilor trebuie sa stie, ca acestia isi vor incasa onorariul, indiferent daca vor castiga sau vor pierde procesul. In plus, daca va pierde procesul, clientul va trebui sa achite si cheltuielile de judecata ale bancii. Varianta cea mai putin riscanta ar fi sa astepti ca un proces de acest gen sa se finalizeze pe plan local, pentru a exista un precedent, inainte de a incepe procedurile judiciare.

1 Comentariu
  • Banca OTP a pierdut deja doua procese irevocabil la ICCJ. Sentintele sunt postate pe siteul nostru http://www.antiotp.com sau acceasand direct pagina flickr https://www.flickr.com/photos/antiotp/sets/ Gasiti aici si alte sentinte irevocabile date impotriva OTP dar si alte banci. Primii pasi, legislatia, si link direct la sute de procese din Bucuresti si din toata tara. Pe siteul nostru facebook puteti contacta persoane care au avut deja castig de cauza. Va putem recomanda avocati din zona Alba, Cluj, Timisoara, Bucuresti, Brasov, etc,care au castigat deja irevocabil contra camatarilor verzi. Puteti verifica daca v-i s-au virat CHF direct sau nu cumva ati primit RON in cont la primirea creditului. Daca ati primit RON, aveti sansa sa castigati diferenta schimbului valutar dintre CHF primit si CHF achitat in ziua scadentelor. grupul antiOTP

Comentariile sunt inchise.