Cum se calculeaza dobanda penalizatoare la credit?

Actuala legislatie privind creditul acordat populatiei impune bancilor o serie de restrictii atunci cand stabilesc penalizari. ExpertulBanilor.ro iti arata cum se calculeaza dobanda penalizatoare la credit.

Anunt sponsorizat

Avans minim de la 15%. Preaprobare financiara rapida. 20% reducere la dobanda. Aplica online pentru mai multe informatii

Legea permite bancilor sa calculeze penalitati la credite atunci cand clientii nu isi achita la timp obligatiile financiare, specificate in contract.

calculator image pink
Foto: Gualberto107/ FreeDigitalPhotos.net

Aceste penalitati pot lua doar forma dobanzilor penalizatoare, iar modul de calcul este reglementat pentru a evita abuzurile aparute in anii anteriori. Au fost cazuri cand pentru o restanta de 1 leu, clientii ajungeau sa fie penalizati de exemplu, cu zeci de euro, din cauza unor practici abuzive privind modul de calcul.

In prezent, insa, consumatorii sunt mai bine protejati, astfel ca dobanzile penalizatoare sunt calculate intr-o maniera mai corecta.

Penalizarea nu se aplica la dobanda

Dobanda penalizatoare se aplica in prezent doar la sumele restante, cu exceptia celor provenite din calcul dobanzii.

De exemplu, la un credit cu un sold de 20.000 euro, rata dobanzii penalizatoare este de 30%. Sa presupunem ca ai intarziat 15 zile fata de scadenta, rata fiind de 300 euro (formata din 200 euro – principal si comisioane, restul de 100 euro fiind dobanda). Afla aici cum se determina graficul de rambursare.

In acest caz, banca percepe penalitati doar pentru cei 200 euro.

Mod de calcul
Dobanda penalizatoare = 200 x 30% x 15/365 = 2,46 euro
Atentie
In caz de restante, banii depusi vor acoperi mai intai penalizarile si abia apoi se va stinge restanta. Daca sumele depuse nu sunt suficiente pentru a acoperi si suma restanta, banca va calcula noi penalitati.

Limite pentru dobanda penalizatoare

In anumite situatii, dobanda penalizatoare poate fi mai mica decat cea specificata in contract, deoarece legislatia actuala prevede o exceptie.

In cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in urmatoarele situatii – somaj, reducerea salariului cu cel putin 15% sau deces – rata dobanzii penalizatoare nu poate depasi cu 2 puncte procentuale nivelul dobanzii standard.

De exemplu, daca imprumutul are o rata a dobanzii de 15%, rata dobanzii penalizatoare va fi de 17% (15+ 2), pentru cei care se afla intr-una din situatiile acoperite de lege. Pentru a beneficia de acest drept, trebuie depusa o cerere la banca, impreuna cu documentele justificative.

Acesta limitare se aplica pana cand evenimentul care a generat reducerea veniturilor a disparut, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada minima de aplicare a restrictiei este de cel putin 6 luni.

16 Comentarii
  • Ma intreseaza foarte mult care este textul de lege si actul normativ care reglementeaza regulaile din articolul de mai sus. Citez:
    “Dobanda penalizatoare se aplica in prezent doar la sumele restante, cu exceptia celor provenite din calcul dobanzii.”
    si cea in chenarul rosu:
    ” In caz de restante, banii depusi vor acoperi mai intai penalizarile si abia apoi se va stinge restanta. Daca sumele depuse nu sunt suficiente pentru a acoperi si suma restanta, banca va calcula noi penalitati.”

    • Art. 38, alin (2), OUG 50/2010, modificata prin Legea 288/2010, stabileste suma la care se poate aplica dobanda penalizatoare. Ordinea in care se sting datoriile nu este reglemantata, ci se stabileste prin clauzele din contract. Exemplul din articol prezinta practica uzuala.

  • Asa mai avea cateva nelamuriri.
    Am citit un material (publicat in august 2012) pe net care spun ca:
    Astfel, conform noilor reglementari, nu se pot aplica dobanzi penalizatoare decat la partea de credit restant, NU SI LA DOBANZILE AFERENTE.
    Iar in cadrul aceluiasi se ia in considerare art 38 din legea 288/2010 unde se precizeaza ca:
    (2) Dobanda penalizatoare se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la sumele restante in conformitate cu prevederile contractului de credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii.

    1) Cand vorbim de aceasta exceptie, intelegem ca inclusiv sumele provenite din calculul dobanzilor sunt purtatoare de dobanzi penalizatoare ? ( ca mi se pare ca acest rationament din lege contrazice rationamentul de mai sus; ori inteleg eu gresit ?). In concluzie, este posibil d.p.d.v. legal ca dobanzile restante sa fie purtatoare la randul lor de dobanzi penalizatoare?

    As vrea sa lamuresc acest aspect intr-un caz concret al unui prieten care este in stadiul de executare silita, unde i s-au stabilit intr-un extras de cont facut de banca si inaintat executorului urmatoarele sume datorate:
    – principal restant: 10.015,44 lei;
    – dobanda restanta:2567,09 lei;
    – penalitati la principal restant – 9178,16 lei;
    – penalitati la dobanda restanta – 141,10 lei;
    – comisioane administrare cont si dobanda penalizatoare neachitate – 129,91 lei;
    – total de plata: 22031,70 lei;
    – cheltuieli de executare: 795,80 lei;
    (din calculul tuturor sume de mai sus reiese ca cheltuielile de executare sunt incluse in total de plata).
    Executorul judecatoresc a stabilit o rata lunara de plata de 400 lei;

    2) Penalitatile la dobanda restanta reprezinta tocmai dobanda penalizatoare la dobanda restanta?
    3) Este normal/relevant sa fie evidentiat in extras de cont „penalitati la dobanda restanta” separat de „penalitati la principal restant”? si sa nu fie evidentiat la un loc, la suma restanta?

    4) In procesul-verbal emis dupa plata ratei lunare din luna ianuarie 2014, nu se mai mentioneaza de comision.
    Acest comision se va adauga iar dupa fiecare luna, daca in luna curenta nu mai figureaza?

    5) Care ar fi cea mai avantajoasa rata de stingere a sumei totale, in cazul in care debitorul nu detine toti banii?

  • 1. Legea prevede ca baza de calcul a dobanzii penalizatoare exclude dobanda. Prin urmare, nu se calculeaza penalizari la dobanda.
    2. Art. 38 din Legea 288/2010 nu se aplica pentru contractele in curs de derulare la data intrarii in vigoare a OUG 50/2010 (vezi art. 95). Astfel, pentru creditele obtinute inainte de iunie 2010 – bancile pot calcula penalizari si la dobanda. De aceea, e important sa verificati data la care a fost obtinut creditul.
    3. Evidentierea separata a costurilor este importanta deoarece permite verificarea modului in care acestea au fost stabilite. Trebuie intrebat la banca/executor, ce s-a intamplat cu acel comision.
    4. In urma unei executari silite, suma finala de plata stabilita nu se mai modifica, nu se mai pot pune dobanzi sau penalizari. Cel mai bine ar fi sa achite o rata cat mai mica, pentru ca in timp, inflatia va mai eroda din valoarea reala a datoriei.

  • Multumesc pentru lamuriri suplimentare.
    Totusi, studiind actele de la banca, am observat ca dobanda penalizatoare se aplica si la dobanda restanta (asa reiese din extrasul de cont de la banca), iar executorul a mentionat ca vor fi stinse prin rata cu prioritate dobanzile iar pe urma creditul principal si ca, atat timp cat nu se stinge acest credit principal, aceste dobanzi vor continua sa creasca.
    In aceste conditii nu mai este avantajoasa plata unei rate mici? Este posibil sa fie un abuz aceasa crestere continua a dobanzii restante la creditul restant principal neachitat la scadenta?

  • In cazul unei executari silite, “rata” va lua forma unei popriri. Legea permite ca banca sa retina pana la 1/3 din salariu. Prin urmare, nu cred ca cineva isi poate alege ce rata sa plateasca intr-o asemenea procedura. In cazul in care persoana executata silit dispune de sume sumplimentare la banca, ele vor fi de asemenea retinute, pentru a acoperi datoria.
    Intr-adevar, executorul judecatoresc poate pune mai departe dobanzi si penalitati (Codul de procedura civila, art. 628, alin 2).
    Din pacate, legislatia actuala nu ofera o protectie adecvata pentru persoanele ajunse intr-o asemenea situatie, care din cauza restantelor si penalitatilor, pot ajunge sa suporte la nesfarsit popriri din salariu. De aceea, este necesara o lege a falimentului personal.

  • Multumesc pentru lamuriri. Sunt mult mai documentat acum.

    Asa mai avea totusi cateva nelamuriri. Avand in vedere ca in speta contractul de credit pentru nevoi personale la care m-am referit mai sus a fost incheiat la data de 15.07.2008, deci sub incidenta legii nr. 289/2004, republicata in aprilie 2008, care nu reglementeaza asa amanuntit regulile de credite precum OUG 50/2010, as dori sa stiu urmatoarele:
    – faptul ca in contract nu se prevede concret care este ordinea de stingere a diferitelor sume restante (credit principal, dobanda contractuala curenta, dobanzi penalizatoare, alte sume), ci se face trimitere la ordinea de prioritate stabilita prin Conditiile generale de afaceri ale bancii care nu mi-au fost comunicate, este susceptibila de a fi lovita de nulitate sau ineficacitate aceasta clauza in raport de legislatia incidenta la data incheierii contractului?
    – existau la acea data norme legale carora ar contraveni aceasta clauza?

  • Buna ziua
    Ce nu am inteles eu este daca inainte de intrarea in vigoare a oug 50/2010 bancile aveau dreptul de a percepe dobanda penalizatoare la dobanda normala? Si daca aveau , pute?i sa ma indrumati conform carei legi aveau acest drept.
    Mul?umesc anticipat.

    • Anterior, modul de calcul al dobanzii penalizatoare nu era reglementat. In aceste cazuri, se aplica metoda de calcul prevazuta in contractul de credit. Nu e nevoie sa existe o lege care sa dea dreptul bancii sa perceapa penalizari. Prin semnarea unui contract, fiecare parte isi asuma drepturile si obligatiile stabilite, inclusiv in ceea ce priveste dobanda penalizatoare.

  • În cazul execut?rii silite la un credit de consum se percep dobânzi penalizatoare?

    • Da, se pot aplica penalizari conform Codului de Procedura Civila.

  • In anul 2006 am luat un credit de nevoi personale. In 2012, mi s-a pus poprire pe cont de la un executor si incepand cu acea data am platit 1/3 din venit in fiecare luna pana in prezent. In luna iunie 2015 am primit o notificare de la banca de unde am luat creditul ca, creanta mi-a fost preluata de o societate de recuperare, iar suma este aceeasi ca in 2012, si contul imi este in continuare poprit de catre executor. De la bancade unde am luat creditul am fost informat ca executorul a virat cu 5000 ron mai putin decat cea mi-a poprit in perioada 2012-2015 ( conform extrase de cont) si ca dobanda penalizatoare este de 27,52% . Va rog sa ma informati despre 1.cum se stabileste aceasta dobanda penalizatoare si daca eu nu ar fi trebuit sa fiu informata despre aceasta valoare a dobanzii
    2. sa primesc notificari de la executor asupra creantei mele
    3. si care este procentul din valoarea creantei pe care un executor il poate percepe ca si cheltuieli de executare
    4.daca este legal sa mai am conturile poprite atata timp cat sunt sunata si notificata de cei de la societatea de recuperari?
    Va multumesc.

  • Buna ziua.
    Ma intreseaza daca este legal sa platesc penalizare la creditul ramas scadent (deci nu la rata neplatita).Creditul de nevoi personale cu ipoteca in valoare de aprox.24500 euro l-am luat in 2006. Anul trecut cand am facut reesaloanare,a trebuit sa mai platesc 1900 de euro ca sa ajung la suma pe care o luasem in 2006.Va imaginati cam la ce abuzuri au apelat cei de la banca.Si in acest moment, cand intarzii, mi se aduce la cunostinta prin SMS sau scrisoare, ca in caz de neplata , va trebui sa returnez anticipat cei 24500 euro…adica nici in acest ultim an, nu am reusit sa scad nimic din credit?Puteti sa ma ajutati cu un sfat?Pot cere o recalculare a creditului pe baza legii din 2010? Legea se aplica si pentru perioada anterioara anului 2010, avand in vedere ca creditul inca este in desfasurare?Va multumesc anticipat.

    va imaginati cam cat se facea rata restanta.Legea e care se vorbste mai sus, se aplica si pentru perioada anteioara? As putea cere bancii o recalculare?

    • Din pacate, legislatia actuala nu prevede nicio restrictie pentru banci cu privire la momentul in care pot declara scadenta anticipata a intregului credit (caz in care se pot aplica penalizati la soldul creditului). Acest aspect se stabileste prin conditiile contractuale. Prevederile OUG 50/2010 se aplica doar pentru contractele incheiate dupa data de 21 iunie 2010.

  • Buna ziua,
    Am un credit de la un ifn mai precis de la un car,mi-au fost aplicate dobinzi penalizatoare de 0,5% pe zi atat la sold cat si la dobanda restanta de unde au rezultat niste sume astronomice.In situatia in care creditul a fost declarat scadent anticipat la sold mi-au fost adaugate dobanzile pana la finele contractului plus dobanzile penalizatoare, dosarul a fost dat spre executare iar cei de la car imi calculeaza in continuare dobanzi penalizatoare.Dupa ce un dosar este dat spre executare se infiinteaza poprire sumai mai poate fi modificata?Astept un raspuns urgent cei de la car ma preseaza

  • Buna ziua
    Credit cesionat de firma de recuperari.Am platit cateva luni, mai departe cateva luni nu am put utsa-mi platesc ratele. Am revenit cu ratele. Firma respectiva poate sa-mi aplice penalizare pentru lunile naplatite???Valoarea procentului de calculare de unde o aplica, dupa bunul lor plac, sau din contractul de la banca???Daca in contract nu se stipuleaza valoarea procentului de penalizare societatea de recuperari mai are dreptul sa aplice penalizari?
    Multumesc

Comentariile sunt inchise.