Credite nevoi personale: Imprumuti mai mult si platesti mai putin


Foto: imagerymajestic/ FreeDigitalPhotos.net

Creditul de nevoi personale poate avea costuri mai mici, atunci cand imprumuti o suma mai mare. Expertul Banilor iti arata cum sa profiti de modul in care bancile isi structureaza oferta de credite.

Anunt sponsorizat

Alege creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank si ai reducere aniversara de 20% la dobanda.

Desi poate parea stupid, iti poti reduce costul creditului pur si simplu, prin solicitatea unei sume mai mari. Acest lucru nu este valabil intotdeauna, ci doar in anumite cazuri.

Unele banci stabilesc rata dobanzii la credit, in functie de suma imprumutata.

De exemplu, in decembrie 2012, Raiffeisen Bank oferea credite in lei la o rata a dobanzii de 16,96% daca suma imprumutata este mai mica de 3.000 euro (sub 13.400 lei).

Daca soliciti un credit peste acest prag, rata dobanzii scade cu 2 puncte procentuale, la 14,96%. Mai mult, peste pragul de 7.000 euro (31.300 lei), rata dobanzii ajunge la 12,96%.

Deci, in total, rata dobanzii se poate reduce cu 4 puncte procentuale.

Ramburseaza anticipat creditul in cel mai scurt timp

Sa spunem ca ai nevoie de 10.000 lei. Daca imprumuti aceasta suma pe o perioada de 5 ani, dobanda totala va fi 4.900 lei.

In loc sa imprumuti 10.000 lei, poti sa soliciti un credit de 14.000 lei, iar dupa o luna sa rambursezi anticipat 4.000 lei. In felul acesta beneficiezi de o dobanda cu 2% mai mica si nu platesti niciun comision de rambursare anticipata, daca rata dobanzii este variabila.

Singurul cost suplimentar este dobanda pe 1 luna pentru cei 4.000 lei imprumutati in plus, adica un cost de 50 lei (4.000x 14.96/1200). In total, vei plati o dobanda de 4.260 lei pentru cei 10.000 lei de care ai nevoie. In final, economisesti aproape 600 lei (4.900-4.260-50).

Poti economisi si mai mult daca imprumuti 32.000 lei si rambursezi anticipat 22.000 lei dupa o luna. Dobanda scade cu inca 2%, astfel ca suma imprumutata suplimentar (cei 22.000 lei) te va costa 237 lei.

Dobanda totala de plata pentru cei 10.000 lei scade insa la 3.260 lei. Astfel, faci o economie de costuri de aproape 1.400 lei (4.900-3.260-237).

Atentie:
Citeste cu atentie contractul, pentru a verifica daca exista vreo clauza ce limiteaza rambursarea anticipata.

In mod normal nu ar trebui sa existe nicio limitare, deoarece “consumatorul are dreptul, in orice moment, sa se libereze in tot sau in parte de obligatiile sale care decurg dintr-un contract de credit”, potrivit art. 66 din OUG 50/2010, Sectiunea 3 Rambursarea anticipata.

Verifica oferta completa a bancii

Expertul Banilor iti recomanda sa verifici intotdeauna oferta de creditare a bancii pentru vedea daca se acorda reduceri la credite de valori mai mari. Este important insa sa urmezi planul initial: ramburseaza anticipat sumele de care nu ai nevoie. Altfel, costuri cresc substantial!

Nu folosi aceasta procedura daca nu iti poti organiza cheltuielile si ai tentatia sa cheltuiesti banii de care dispui suplimentar.

Uneori, chiar si fara sa rambursezi anticipat creditul, aceasta metoda iti poate economisi bani. Daca suma pe care o doresti este putin sub pragul de la care rata dobanzii se reduce, atunci poate fi mai profitabil sa imprumuti cu cateva sute de lei mai mult.

Cum fac o simulare personalizata?

Pentru a simula castigul pe care il poti obtine prin imprumutarea unei sume mai mari, utilizeaza calculatorul de Rate credite:

  • simuleaza mai intai un grafic de rambursare cu creditul dorit si noteaza dobanda totala;
  • simuleaza un grafic de rambursare pentru aceeasi suma si perioada, dar in conditiile dobanzii reduse. Noteaza dobanda totala.

Diferenta dintre cele doua totaluri reprezinta dobanda economisita.

Formula de calcul
Economia de costuri = dobanda economisita – cost credit suplimentar;

Costul creditului suplimentar este suma dintre:

  • comision de rambursare anticipata (0% la credite cu dobanda variabila, 1% la credite cu dobanda fixa);
  • dobanda pe 1 luna pentru suma imprumutata suplimentar =  Credit suplimentar x rata dobanzii/1200.