Credite: Care este indicele de referinta cel mai avantajos?


Foto: tungphoto/ FreeDigitalPhotos.net

DAE nu poate face diferenta intre 2 credite care au aceeasi marja, iar rezultatele afisate pot fi inselatoare. ExpertulBanilor.ro a facut o simulare pentru a descoperi care este indicele de referinta cel mai avantajos pentru consumator.

DAE este in general un indicator sigur pentru a compara costul creditelor, dar sunt situatii cand isi atinge limitele. Un astfel de caz este atunci cand vrei sa compari 2 credite care au aceeasi marja.

Exemplu
Vrei sa imprumuti 10.000 lei pe 5 ani si ai de ales intre 2 oferte:

–    un credit are rata dobanzii egala cu 6,46%. Dobanda este variabila si se calculeaza adaugand o marja de 2% peste Robor la 3 luni;
–    un alt credit are rata dobanzii egala cu 7,21%. Dobanda este variabila, iar marja este egala tot cu 2%. Indicele de referinta este insa Robor la 12 luni.

Este bine de stiut ca dobanzile interbancare se calculeaza pentru diverse scadente (1 luna, 3 luni, 6 luni, 12 luni). In contractul de credit, se va preciza exact care dintre aceste scadente va fi utilizata.

Daca am utiliza DAE pentru exemplu de mai sus, primul credit ar iesi mai ieftin, deoarece are rata dobanzii mai mica. In calculul DAE se presupune ca ratele dobanzilor vor ramane nemodificate, ceea ce evident nu va fi cazul.

ExpertulBanilor.ro a testat insa ce se va intampla cu suma de plata, pentru fiecare scadenta a indicelui de referinta. In acest scop, am facut simulari pe ultimii 5 ani, tinand cont de evolutia indicelui Robor la un credit de 10.000 lei, a carui dobanda are o marja de 2% peste Robor.

In continuare, iti prezentam topul celor mai avantajosi indici Robor pentru consumatori:

1

Robor 1 luna (1M) : Suma de plata – 13.232 lei

2

Robor 12 luni (12M): Suma de plata – 13.521 lei

3

Robor 3 luni (3M): Suma de plata – 13.537 lei

4

Robor 6 luni (6M): Suma de plata – 14.005 lei

 

Daca reanalizam exemplul de la inceput, observam ca DAE a dat gres. Creditul care initial avea o dobanda mai mare ar fi fost mai ieftin pentru client.

Acest lucru este cauzat de frecventa diferita cu care se actualizeaza dobanda. Credite cu indice Robor 12 luni vor avea dobanzile actualizate o data pe an, in timp ce creditele cu indice Robor la 3 luni – vor avea dobanda indexata trimestrial. Aceste proceduri fac ca impactul cresterii sau scaderii dobanzilor interbancare se se reflecte diferit la nivelul graficelor de rambursare.

Prin urmare, un credit actualizat in functie de Robor la 1 luna este cel mai avantajos, iar cel mai dezavantajos indice este Robor la 6 luni.

In general, indicii folositi cel mai des de banci sunt cei pentru scadentele la 3 luni si 6 luni, care genereaza insa costurile cele mai mari pentru clienti.