Credite: Cand sunt considerate abuzive comisioanele?

hot-de-buzunare
Foto: David Castillo Dominici/ FreeDigitalPhotos.net

Comisioanele percepute de banci la credite au fost declarate abuzive in numeroase cazuri de instantele de judecata. ExpertulBanilor.ro iti arata cand poate fi considerat abuziv un comision.

Faptul ca banca percepe un comision la credite nu inseamna neaparat ca acesta este abuziv. Sunt insa numeroase situatii, cand aceste comisioane au fost contestate in instantele de judecata si au fost eliminate din contracte, clientii primind inapoi toti banii platiti.

ExpertulBanilor.ro iti arata cele mai frecvente situatii, cand un comision bancar poate fi considerat abuziv.

1

Introducerea unui comision nou, dupa semnarea contractului

Pana in 2009, bancile incheiau in mod frecvent contracte de credit, cu clauze contractuale ce permiteau bancii sa modifice in mod unilateral comisioanele percepute la credit. Astfel, clientul semna un contract, iar ulterior, era notificat de banca ca s-a introdus un alt comision, conform conditiilor contractuale.

Clientii care se afla in astfel de situatii ar trebui sa faca o reclamatie la Protectia Consumatorilor, pentru a forta banca sa elimine acest comision, indiferent de denumirea pe care o poarta.

O astfel de practica este in general considera abuziva de instantele de judecata, daca nu ai semnat un act aditional prin care se introduce acest comision. Semnarea unui astfel de act presupune acceptarea noilor conditii contractuale.

2

Modificarea comisionului pe parcursul derularii contractului

O alta situatie intalnita destul de des este modifiicarea unilaterala de catre banca a comisioanelor. Astfel, contractul de credit prevede un anumit nivel al comisionului in momentul semnarii, dupa care banca modifica unilateral nivelul acestuia.

Ca si in cazul de mai sus, reclamatiile sunt considerate intemeiate, daca nu exista un act aditional, semnat de client, prin care accepta noile conditii.

Aceste modificari unilaterale sunt considerate abuzive, indiferent de denumirea comisionului, iar clientul ar dreptul sa ceara aducerea comisionului la nivelul initial si recuperarea sumelor platite in plus.

In cazul comisioanelor practicate pentru conturile curente (exemplu, administrarea de cont curent), legea prevede o exceptie. Acestea pot fi modificare unilateral de banca.

3

Practicarea unor comisioane ilegale

Din vara anului 2010, legea a stabilit o lista limitata de comisioane pe care bancile le pot percepe la credite, respectiv comision de analiza, comision de administrare sau gestiune, comision de rambursare anticipata si comision unic (pentru servicii aditionale prestate la cererea clientului).

Comisioanele ce poarta alte denumiri decat cele de mai sus au fost interzise la credite. Totodata, legea prevede in mod expres cateva comisioane interzise la credite, cum ar fi comisionul pentru retragerea in numerar a sumei imprumutate.

Atentie, aceste reguli se aplica doar de la data intrarii in vigoare a OUG 50/2010 (iunie 2010), nefiind obligatorii pentru contractele semnate anterior de aceasta data.

4

Comisionul creeaza un dezechilibru intre banca si consumator

Conform legii clauzelor abuzive, un comision poate fi considerat abuziv atunci cand creeaza “un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor”.

Cazurile semnalate mai sus sunt cateva exemple cand practicile bancilor pot fi incadrate in aceasta speta.

Insa, orice consumator care poate demonstra in instanta ca un comision impus de banca in contract este contrar bunei-credinte si creeaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile sale, poate solicita eliminarea acestui comision.

In baza unei astfel de argumentatii, de exemplu, avocatii consumatorilor au reusit sa obtina deseori in instanta anularea comisioanelor la creditele Volksbank.

Noile prevederi privind clauzele abuzive ar urma sa faca mult mai usoara eliminarea comisioanelor abuzive pentru toti consumatorii. Daca un singur client demonstreaza ca are un comision abuziv, atunci ANPC poate sesiza instanta de judecata pentru a cere eliminarea acestui comision din toate contractele in derulare.

Punerea in practica a acestor prevederi se dovedeste insa dificila, deoarece conducerea ANPC este numita pe criterii politice, iar bancile pot influenta deciziile politice, asa cum s-a intamplat in numeroase ocazii in trecut. In prezent, legislatia exista, dar nu s-a aplicat pana acum pentru nicio banca.