Conversie credit: Directiva europeana nu-ti poate reduce ratele

eu-flagMai multe publicatii au semnalat in ultima perioada ca romanii vor avea sansa sa isi reduca rata lunara prin conversia creditului, datorita unei noi directive. ExpertulBanilor.ro iti arata care este de fapt realitatea.

Anunt sponsorizat

Alege creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank si ai reducere aniversara de 20% la dobanda.

Publicul a fost bombardat in ultima perioada cu articole care anuntau salvarea celor cu rate mari la creditele in valuta.

Clientii care acum platesc rate uriase ar urma sa beneficieze de o noua directiva europeana, care va impune bancilor sa ofere oricarui client posibilitatea de a schimba creditul in valuta cu unul in lei. Ratele ar urma sa scada, iar clientii supraindatoratii ar putea respira usurati. Cat de intemeiat este un asemenea mesaj?

In decembrie 2013, Comisia Europeana a anuntat ca Parlamentul European a adoptat directiva creditului ipotecar. Statele membre au la dispozitie 2 ani pentru a o implementa. Prin urmare, directiva ar urma sa devina obligatorie in Romania abia prin 2016, deoarece am fost mai mereu codasi la implementarea legislatiei europene.

Conversia se va face la cursul pietei

Pe scurt, directiva da dreptul consumatorilor sa poata converti creditul in moneda nationala, iar bancile vor trebui sa le prezinta o oferta. In plus, statele membre trebuie sa se asigure ca bancile fac conversia creditelor la cursul pietei.

Avand in vedere ca imprumuturile se vor converti la cursul pietei, consumatorii vor fi avantajati doar daca ofertele de conversie in lei vor avea dobanzii mai mici decat creditele in valuta, aflate in curs de derulare. In caz contrar, conversia creditului va majora rata lunara.

Directiva nu poate impune insa nicio conditie cu privire la costul creditelor, astfel ca nu exista nicio garantie ca imprumutul in lei ce va fi oferit de banca va fi mai ieftin decat creditul actual in valuta al clientului.

Dezavantaj conversie
O conversie la cursul pietei faca ca datoria generata de deprecierea cursului sa devina permanenta. Astfel, clientul nu va mai putea beneficia de o eventuala apreciere a cursului. Acesta este unul dezavantajele principale ale conversiei creditelor in franci elvetieni.

Conversia este posibila si acum

Conversia creditului dintr-o moneda in alta nu reprezinta o noutate. Ea este disponibila la banca, chiar si in prezent. Prin urmare, nu este nevoie de nicio directiva pentru ca un credit sa poata fi convertit din valuta in lei.  

Principala problema tine de costurile creditelor in lei, problema pe care nici directiva nu o va solutiona: dobanzile in lei sunt in continuare mai mari decat cele in euro sau franci elvetieni. Este adevarat, diferentele s-au atenuat mult in ultima perioada, pe fondul scaderii accelerate a indicelui Robor.

Dar pentru ca un client sa resimta beneficii concrete prin conversia creditului, este nevoie ca noile oferte in lei sa aiba costuri mai mici decat creditul actual de rambursat. Situatia este diferita de la un client la altul, in functie de propriile conditii contractuale.

In concluzie, conversia creditului poate fi o solutie pentru reducerea ratelor, doar daca bancile reusesc sa ofere credite in lei foarte ieftine. Iar acest lucru nu depinde deloc de Bruxelles, ci de politica monetara a BNR!