Conversia creditelor dupa programul guvernului nu reduce rata lunara

Foto: nongpimmy/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: nongpimmy/ FreeDigitalPhotos.net

Programul de conversie a creditelor propus de guvern nu va duce la scaderea ratei lunare daca marja de dobanda din contractul initial ramane neschimbata.

Guvernul a lansat in dezbatere publica un program pentru conversia creditelor in valuta, in conditii avantajoase. Principalul atu este scutirea de 15% din datorie.

Una dintre conditiile impuse la conversia creditelor este ca rata lunara sa scada.

Expertul Banilor a realizat o simulare pentru un credit in franci elvetieni si a gasit ca rata lunara nu are cum sa scada, daca bancile vor respecta regulile programului.

Pasii de conversie sunt urmatorii:

  • creditul transforma in lei, la cursul pietei;
  • clientul beneficiaza de o scutire de datorie de 15%.

 

Exemplu de conversie

Sold credit actual = 50.000 CHF
Sold exprimat in lei = 50.000 x 4,2 = 210.000 lei
Credit in lei (dupa aplicarea discountului de 15%) = 178.500 lei

Creditul in lei va avea o rata a dobanzii formata din rata Robor la 6 luni plus o marja egala cu cel mult marja prevazuta in contract.

Prin urmare, daca la creditul in franci, clientul avea o marja de 4 puncte procentuale peste LIBOR CHF la 6 luni, la creditul in lei – marja va fi de maxim 4 puncte procentuale peste Robor la 6 luni.

In cazul in care banca va mentine marja neschimbata, rata lunara va fi mai mare dupa conversie. Acest lucru este cauzat de faptul ca LIBOR CHF la 6 luni are acum valori negative, in timp ce Robor la 6 luni este de aproape 1,7%.

  Indice de referinta Valoare indice Marja dobanda Rata dobanzii
Credit in franci LIBOR CHF -0.72 4 3.28
Credit in lei ROBOR 1.68 4 5.68

 

Daca luam in calcul o perioada de rambursare ramasa de 20 ani, rata lunara va fi cu 50 lei mai mare la creditul in lei (conform programului de stat) decat la creditul in franci. Iar aceasta simulare, nu tine cont de comisioanele aferente garantiei de stat, respectiv un comision de risc si un comision de garantare.

  Rata lunara ( in lei)
Credit in franci 1194
Credit in lei (dupa conversie) 1246

 

Guvernul trebuie sa impuna un plafon maxim pentru marja dobanzii

Singurul mod in care acest program devine viabil este daca marja de dobanda din contract se va reduce dupa conversie.

Avand in vedere ca imprumuturile vor fi garantate de stat in proportie de 50%, bancile au siguranta ca isi vor recupera cel putin jumatate din credit, in conditiile in care acum situatia acestor portofolii este foarte incerta.

Cea mai buna solutie ar fi ca programul sa stabileasca o valoare exacta pentru marja maxima de dobanda, asa cum se practica in Programul Prima Casa si in Programul Prima Masina. In acest fel, beneficiile resimtite de clienti vor fi mai consistente.