Comisioanele ascunse ale cardurilor vor fi plafonate

Comisia Europeana a propus plafonarea comisioanelor interbancare la carduri, deoarce ele scumpesc produsele din magazine. ExpertulBanilor.ro iti arata de ce umfla preturile aceste comisioane.

Anunt sponsorizat

Alege creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank si ai reducere aniversara de 20% la dobanda.

Foarte putin consumatori au auzit de comisioane interbancare la carduri. Ele nu apar in niciun extras de cont, insa scumpesc toate cumparaturile din viata de zi cu zi.

Foto: hin255/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: hin255/ FreeDigitalPhotos.net

“Comisioanele interbancare platite de comerciantii cu amanuntul se rasfrang asupra facturilor consumatorilor. Consumatorii nu numai ca nu sunt constienti de acest lucru, ci sunt chiar incurajati, prin sisteme de retributie, sa utilizeze cardurile care le furnizeaza bancilor cele mai mari venituri”, a precizat vicepresedintele Comisiei Europene, Joaquin Almunia.

Plata cu cardul in magazin nu este in realitate gratuita. Chiar daca banca nu percepe in mod direct clientului comisioane la aceste tranzactii, comerciantul este obligat sa suporte costuri.

Un procent din fiecare cumparatura este retinut de catre banca. Pentru a-si recupera acest cost, comerciantul este nevoit sa scumpeasca produsele vandute. Astfel, comisionale se resfrang asupra tuturor consumatorilor, inclusiv asupra celor care nu utilizeaza cardul.

De ce a intervenit Comisia Europeana?

In mod normal, Comisia Europeana nu intervine asupra preturilor, atunci cand acestea sunt stabilite in mod liber. Comisioanele incasate de banci de la comerciant sunt redistribuite insa intre ele, printr-un  mecanism ce impiedica reducerea comisionului sub un anumit prag.

Pentru a intelege mecanismul, sa consideram un exemplu fictiv.
Ion are un card emis de BCR si face o plata la Carrefour, unde POS-urile sunt instalate de BRD. Carrefour plateste catre BRD un comison pentru serviciile de plata la comercianti, sa spunem de 1% din valoarea tranzactiei. Mai departe, BRD plateste catre BCR un comision interbancar de 0,5%, deoarece plata s-a facut un card emis de BCR.

In viziunea Comisiei, acest comision interbancar actioneaza ca un plafon minim pentru comisioanele percepute comeciantilor de catre banci. In exemplul de mai sus, banca ce instaleaza POS va inregistra pierdere daca nu cere comerciantului un comision de minim 0,5%.

Aceasta este schema dupa care functioneaza cardurile Visa si MasterCard, iar Comisia Europeana a propus un regulament care sa limiteze valoarea comisioanelor interbancare la:
–    0,2% in cazul cardurilor de debit;
–    0,3% in cazul cardurilor de credit;

Aplicarea acestor plafoane se va face gradual: in primele 22 de luni, limitele se vor utiliza doar pentru platile transfrontaliere (cand un card este utilizat in strainatate sau cand un comerciant utilizeaza servicii de acceptare de la banci din strainatate), iar ulterior plafonul se va aplica si pentru tranzactiile nationale.

Ce beneficii au consumatorii?

Limitarea comisioanelor de interschimb va conduce la diminuarea costurilor suportate de comercianti cu acceptarea cardurilor.

Avand in vedere concurenta ridicata de pe piata bunurilor de larg consum, este de asteptat ca acest lucru sa conduca la reducerea preturilor finale in magazine, astfel ca economiile de costuri se vor rasfrange in cele din urma si asupra consumatorilor.