Ce solutii exista pentru clientii cu credite in franci?

Ponta si IsarescuCursul leului fata de francul elvetian a atins un nivel care ingroapa clientii in datorii. Singura solutie pentru salvarea acestora poate fi doar un program guvernamental, pentru ajutarea supraindatoratilor.

In vara lui 2007, francul elvetian valora mai putin de 2 lei. In prezent, cursul a ajuns la 4,4 lei pentru un franc, avand loc o majorare cu 120%.

Clientii care au luate credite in franci inainte de octombrie 2009 au ajuns sa fie ingropati in datorii. Simpla depreciere a leului fata de franc a facut ca ratele lor sa se dubleze.

Nu doar cursul este vinovat, ci si modul de stabilire a costurilor! Majoritatea acestor credite au fost acordate sub forma unor dobanzi introductorii. Bancile au vandut credite cu dobanzi mici pe o perioada de 1 an, dupa care rata dobanzii a crescut semnificativ sau chiar s-a dublat.

Cine este responsabil pentru situatia creata?

BNR arunca acum vina asupra consumatorilor. Consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu declara cinic ca riscul valutar este o lectie pe care romanii trebuie sa o invete.

In realitate, BNR este principalul vinovat pentru care peste 150.000 de familii risca sa isi piarda casele, din doua motive:

  • BNR a permis bancilor pana in octombrie 2009 sa vanda credite in franci, fara sa tina cont de riscul valutar in evaluarea capacitatii de rambursare. In aceste conditii, bancile refuzau sa acorde un credit in euro pe motiv ca solicitantul nu se incadreaza, dar acceptau sa-i imprumute aceeasi suma in franci, desi acest lucru era mult mai riscant; din acest motiv, multi clienti au ajuns sa aiba credit in franci pentru ca nu au putut obtine aceeasi suma in euro;
  • BNR a permis bancilor sa acorde credite fara sa le oblige sa evalueze capacitatea de rambursare a clientului pe toata perioada de rambursare. Banca trebuia doar sa se asigure ca un client poate rambursa doar prima rata. Acea rata se calcula cu o dobanda promotionala, iar dupa 1 an clientul trebuia sa plateasca o rata cu mult majorata. Nici bancilor si nici BNR nu le-a pasat daca un client mai poate plati creditul dupa primul an. Abia in octombrie 2009, regulamentul BNR s-a modificat, dar raul era deja facut.

 

Ce este de facut in continuare?

Pentru a depasi actuala situatie, singura solutie este crearea unui program guvernamental pentru ajutarea persoanelor supraindatorate. Experienta de pana acum a aratat ca bancile nu se prea inghesuie, din proprie initiativa, sa ofere facilitati clientilor aflati in aceasta situatie, iar cand o fac, solutiile oferite nu raspund nevoilor clientilor.

Poate fi luata ca si exemplu experienta Ungariei, care in noiembrie 2014 a aprobat un program pentru convertirea tuturor creditelor din moneda straina in forinti. Guvernul, impreuna cu Banca Nationala, au fortat bancile sa accepte venituri mai mici pentru creditele convertite.

In urma conversiei, creditele cu ipoteca vor avea o marja de maxim 4,5 pp peste dobanda interbancara, iar la creditele fara garantii – marja maxima este de 6,5 pp.

Conversia creditelor se face incepand cu februarie 2015, la un curs de piata, respectiv cel stabilit in data de 7 noiembrie 2014 sau media din perioada 16 iunie – 7 noiembrie 2014, alegandu-se varianta mai avantajoasa pentru consumator. Bancile au incheiat deja contracte de protectie impotriva fluctuatiilor de curs valutar, astfel ca tsunami-ul recent nu va afecta nici bancile si nici consumatorii.

In urma acestei scheme, bancile maghiare vor pierde o parte din veniturile din dobanzi. Dar daca avem in vedere ultimele evolutii valutare, pierderile pe care le-ar fi avut in absenta acestui program ar fi fost enorme.

Si la noi guvernul si BNR trebuie sa se implice pentru a gasi o formula prin care clientii cu credite in franci sa fie ajutati sa depaseasca actuala situatie. Singura solutie este ca bancile sa suporte o parte din costuri. In caz contrar, s-ar putea sa le coste mai mult acoperirea creditelor neperformante.

Posteaza un comentariu

Adresa de email nu va fi publicata.