Cat de utila este protectia de dobanda de la Alpha Bank?

Rata lunara si tipul dobanziiAlpha Bank ofera clientilor care doresc credite imobiliare in euro posibilitatea de a limita cresterea ratei dobanzii pe urmatorii 5 ani. ExpertulBanilor.ro analizeaza cat de utila este aceasta optiune.

Anunt sponsorizat

Avans minim de la 15%. Preaprobare financiara rapida. 20% reducere la dobanda. Aplica online pentru mai multe informatii

Piata creditelor imobiliare este dominata de oferte cu dobanzi variabile. Bancile nu au reusit pana acum sa puna la punct credite cu dobanzi fixe pe 30 ani, ceea ce inseamna ca toti clientii sunt expusi riscului de dobanda.

Cum functioneaza protectia?

Creditele imobiliare Alpha Bank permit clientilor sa limiteze acest risc, cu ajutorul protectiei de dobanda. Aceasta functioneaza in felul urmator: din momentul achizitionarii acestei optiuni, rata dobanzii nu poate creste cu mai mult de 2 puncte procentuale timp de 5 ani.

De exemplu, daca rata dobanzii este acum de 5%, , clientul are siguranta ca in urmatorii 5 ani, aceasta nu va trece de 7%.

Ajustarea dobanzilor variabile se face potrivit legii, dupa un indice de referinta. Daca indicele de referinta creste cu 1%, rata dobanzii aplicata la credit se va majora de la 5% la 6%. Daca insa evolutia indicelui este mai rapida, rata dobanzii de la credit nu va trece de 7%, indiferent cat de mult se va majora indicele.

Cand este momentul potrivit?

Cel mai bun moment pentru achizitia acestei optiuni este atunci cand se estimeaza ca ratele dobanzilor vor creste. Alpha Bank ofera aceasta optiune doar la creditele imobiliare in euro.

In prezent, indicele de referinta la euro (Euribor) se afla inca apoape de minimele istorice. Valoarea sa este acum mai mica decat in mod normal, deoarece Banca Centrala Europeana mentine artificial Euribor la un nivel scazut, pentru a incuraja refacerea economiei zonei euro, dupa impactul crizei financiare.

Actuala situatie s-ar putea mentine pana la sfarsitul lui 2015, dupa care dobanzile interbancare ar putea fi lasate sa fluctueze in mod liber, ceea ce inevitabil va duce la majorarea lor.

Din aceasta perspectiva, optiunea de protectie a dobanzii oferita de Alpha Bank ar putea deveni utila in perioada urmatoare. Aceasta optiune poate fi achizitionata oricand de client pe parcursul contractului.

Avand in vedere ca protectia este valabila timp de 5 ani, cel mai bun moment de achizitie este chiar inainte ca ratele Euribor sa inceapa sa creasca. Sfarsitul lui 2014 – inceputul lui 2015 ar putea fi un moment prielnic.

Este bine de stiut ca pietele financiare reactioneaza cu anticipatie atunci cand se estimeaza schimbari de politica monetara, iar momentul declansarii unui trend de crestere a dobanzilor in euro este greu de prognozat.

Ce castiguri aduce protectia?

Clientii care achizitioneaza protectia de dobada vor trebui sa suporte un cost suplimentar: rata dobanzii se majoreaza cu 0,2 puncte procentuale.

La un credit de 50.000 euro pe 30 ani, aceasta optiune ajunge sa coste clientul aproximativ 500 euro, intr-un interval de 5 ani. Costul lunar este 2 euro pe luna, astfel ca nu ridica eforturi financiare semnficative.

Pentru a vedea care ar fi economia de costuri, ExpertulBanilor.ro a realizat cateva scenarii, care presupun un anumit ritm de crestere a dobanzilor interbancare (Euribor) si a calculat impactul asupra ratelor lunare (in conditile unei actualizari trimestriale a ratei dobanzii):

1

Euribor creste cu 0,1% pe trimestru in urmatorii 5 ani

In acest scenariu, Euribor la 3 luni ar urma creasca de la 0,3% – cat este in prezent¬† –¬† la aproximativ 2,245%. Optiunea de protectie s-ar activa doar in ultimele 2 luni, din cele 60 de luni acoperite. Astfel, clientii care au cumparat-o nu ar avea timp sa-si recupereze costurile si suporta o pierdere de 500 euro.

2

Euribor creste cu 0,15% pe trimestru in urmatorii 5 ani

In acest scenariu, Euribor la 3 luni ar urma creasca de la 0,3% la aproximativ 3,2%. Optiunea s-ar activa aproape 1,5 ani, din cei 5 ani. Astfel, clientii care au cumparat-o ar economisi peste 1.200 euro.

3

Euribor creste cu 0,2% pe trimestru in urmatorii 5 ani

In acest scenariu, Euribor la 3 luni ar urma creasca de la 0,3% la aproximativ 4,15%. Optiunea s-ar activa timp de aproape 3 ani, din cei 5 ani acoperiti. Astfel, clientii care au cumparat protectia ar economisi aproape 2.800 euro.

Calculele au tinut cont de actualul cost al protectiei de dobanda de 0,2 puncte procentuale.

In perioadele cu crestere economica moderata, dobanzile Euribor se situeaza aproape de 2% si depasesc 3% atunci cand economia prinde avant. Pragul de 4% este atins, doar in perioade de criza, cum a fost cea din 2008.

In urmatorii 5 ani, cel mai probabil, vom asista la o perioade de revenire economica, astfel ca Euribor ar putea urca pana la 2-3%.  Evolutia Euribor in timp poate fi analizata grafic pe pagina de Dobanzi interbancare.