Campaniile publicitare vor ascunde mai greu costul real al creditelor

Reclamele la credite prezinta variantele cu costurile cele mai scazute desi nu toti consumatorii pot beneficia de aceste oferte. Noua legislatie face mai dificila ascunderea costului real al creditului.

Anunt sponsorizat

Avans minim de la 15%. Preaprobare financiara rapida. 20% reducere la dobanda. Aplica online pentru mai multe informatii
Foto: Stuart Miles/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: Stuart Miles/ FreeDigitalPhotos.net

Deseori, oferta de credite a unei banci cuprinde diverse paliere de costuri, chiar pentru acelasi tip de produs. Rata dobanzii poate depinde de perioada de rambursare a imprumutului sau de suma imprumutata.

Astfel, daca doi clienti solicita acelasi tip de credit de la aceeasi banca, ei pot primi oferte cu costuri diferite.

In anumite cazuri, dobanda este influentata chiar de profilul de risc al clientului si poate sa inregistreze diferente foarte mari de la o persoana la alta, in functie de analiza de scoring.

Dobanzile cele mai mici sunt cap de afis in reclame

Pe de alta parte, in mesajele publicitare, bancile promoveaza intotdeauna varianta de credit cu cea mai scazuta dobanda, desi poate foarte putini clienti obtin aceasta oferta.

Cele mai confuze campanii la credite sunt cele care prezinta costul creditului sub formula “de la …”. Acesta este cazul OTP Bank care deruleaza acum o campanie la creditele potecare, cu dobanzi incepand de la 3,92%.

Practic, aceasta este dobanda acordata clientilor cu riscul cel mai scazut. In restul cazurilor, costul creditelor va creste, fara ca banca sa precizeze nici macar plafonul maxim. Prin urmare, reclama nu te ajuta sa compari in mod efectiv oferta cu cea a altor banci.

In alte cazuri, bancile prezinta intr-o maniera foarte vizibila dobanda oferita clientilor care isi vireaza salariul la banca. Faptul ca aceasta oferta are o limitare este mentionata prin intermediul unei note de subsol, scrisa cu caractere foarte mici.

Acelasi fenomen se intampla atunci cand dobanda difera in functie de perioada de rambursare sau suma imprumutului. Reclama va scoate in evidenta termenul de rambursare sau suma imprumutata care permite bancii sa se laude cu costurile cele mai mici.

Creditul din reclame va avea semnificatie pentru consumatori

Noua ordonanta privind creditele ipotecare va forta bancile sa promoveze costuri mai aproape de realitate. Legea impune ca informatiile despre costul creditului sa fie prezentate printr-un exemplu reprezentativ. Pana aici, nu este nimic nou.

Schimbarea vine din faptul ca exemplul reprezentativ a devenit in sfarsit reglementat, astfel ca bancile nu vor mai putea sa manipuleze costurile in mesajele publicitare.

In stabilirea exemplului reprezentativ, bancile vor tine cont de urmatoarele criterii:

  • valoarea medie a sumei imprumutate pentru acel tip de produs;
  • durata medie a contractului;
  • media costurilor suplimentare.

La solicitarea ANPC, bancile vor trebui sa prezinte rapoarte care sa justifice modul de calcul al exemplului reprezentativ.

Prin urmare, bancile nu vor mai putea alege suma imprumutata si perioada de rambursare in exemplul luat in calcul, astfel incat sa rezulte o DAE cat mai mica. Costurile afisate vor fi conectate acum si la cererea de credite, astfel ca informatiile vor avea o semnificatie mai puternica pentru consumatori.

Tacticile inselatoare la credite sunt inca posibile

Acesta reglementare este un bun inceput insa ar trebui sa fie imbunatatita pe viitor pentru a reflecta intr-o maniera cat mai fidela costul real al creditelor acordate de banca.

In exemplul reprezentativ, bancile ar trebui sa tina cont si caracteristicile clientului, in masura in care aceste detalii influenteaza costul imprumutului.
 
Daca banca acorda majoritatea creditelor pentru clientii care isi vireza salariul la banca, doar atunci dobanzile practicate pentru acesti clienti ar trebui promovate in reclame.

Iar daca rata dobanzii depinde de riscul clientului, bancile ar trebui sa afiseze dobanzi care corespund cu nivelul mediu de risc al portofoliului de credite. Degeaba o banca are o dobanda de 1% la credit, daca numai cativa clienti pot beneficia de ea.

Nu in ultimul rand, aceste reguli ar trebui extinse poate toate tipurile de credite, nu doar pentru cele ipotecare.