BNR pune in discutie utilitatea programului Prima Casa

Foto: hywards/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: hywards/ FreeDigitalPhotos.net

Banca Nationala semnaleaza intr-un raport recent ca programul Prima Casa ar putea aduce mai multe riscuri pentru consumatori decat beneficii, astfel ca utilitatea lui ar putea fi discutabila.

Programul Prima Casa a fost introdus la mijlocul anului 2009, cand criza financiara blocase creditarea. De teama riscurilor, multe banci nu mai acordau imprumuturi.

Desi programul a fost prezentat ca unul cu tenta sociala, in realitate, el a ajutat deopotriva si sistemul bancar sa acorde noi credite si sa obtina, in acest mod, noi venituri. Jumatate dintre creditele imobiliare acordate de banci in ultimii 6 ani au fost credite Prima Casa.

De cativa ani, insa, atractivitatea programului s-a redus semnificativ pentru ca bancile au inceput sa acorde credite imobiliare la costuri apropiate de cele de la Prima Casa.

Avansul minim a ramas principalul avantaj

Principalul avantaj al creditelor Prima Casa reprezinta avansul minin, care este de 5% , fata de 15%, cat impune regulamentul BNR pentru creditele imobiliare.

Acest avantaj se poate transforma pe termen lung insa intr-un pericol, semnaleaza BNR, in ultimul Raport asupra stabilitatii financiare.

Nivel redus al avansul incurajeaza persoanele sa imprumute sume mai mari de la banca. In plus, pentru ca rata lunara sa fie mai mica, aceste persoane aleg sa se imprumute pe termene mai lungi.

Riscul creditelor cu avans mic

Aceasta combinatie expune populatia la riscul de rata a dobanzii. Pentru a intelege mai usor impactul, sa luam un exemplu:

  • Ion are un credit de 100.000 lei pe 20 ani, cu o rata a dobanzii de 4,5%. Rata lunara este de 633 lei.
  • Gigel are un credit de 125.000 lei pe 30 ani, cu aceeasi rata a dobanzii. Rata lunara este egala cu a lui Ion.

 

Ce se intampla insa daca rata dobanzii se majoreaza de la 4,5% la 6%. Rata lui Ion va creste cu 13%, iar rata lui Gigel cu 18%. Asa cum se observa, al doilea credit este mai riscant deoarece rata lunara creste mult mai repede.

Acesta este motivul pentru care BNR crede ca Programul Prima Casa expune clientii la riscuri mai mari pe termen lung decat creditele imobiliare standard.

rata lunara prima casa risc