BNR pune frana creditelor rapide

BNR impune cerinte prudentiale foarte dure pentru finantatorii care acorda credite rapide, cu scopul de a frana expansiunea lor. Creditele rapide conduc la indatorarea excesiva a populatiei, decizia bancii centrala fiind favorabila consumatorilor.

bnr_6Numarul institutiilor financiare nebancare (IFN) care acorda credite rapide a crescut foarte mult, iar BNR nu vede cu ochi buni aceasta evolutie, motiv pentru care pregateste o modificare a legislatiei.

Creditele rapide indatoreaza excesiv consumatorii

Creditele rapide sunt destinate in principal persoanelor care au dificultati financiare si conduc la indatorarea excesiva a populatiei, se arata intr-un proiect de regulament al BNR.

Modelul de afaceri al creditelor rapide vizeaza persoane cu venituri sub medie. Acest lucru face ca activitatea acestor IFN-uri sa aiba un risc ridicat, “evidentiat si prin costurile mari pe care trebuie sa le suporte aceasta categorie vulnerabila de debitori”, semnaleaza BNR.

“Prin practicarea unor costuri de finantare ridicate, in special in cazul produselor de microcreditare sau credite de consum adresate populatiei, aceste IFN-uri promoveaza un model de afaceri volatil, cu rate de neperformanta ridicate care creeaza totodata o perceptie negativa asupra intregului sector al institutiilor financiare nebancare”, considera BNR.

Finantatorii vor fi monitorizati mai strict

BNR vrea sa descurajeze aceste imprumuturi, motiv pentru care introduce dintr-o data cerinte prudentiale extrem de dure.

Finantatorii care acorda credite rapide vor fi inclusi in categoria IFN-urilor din registrul special. Criteriul de includere tine cont de DAE practicata la creditele nou acordate.

IFN-urile vor fi incluse in registrul special atunci cand dobanda anuala efectiva medie lunara trece de:

–    200% la creditele pe termen de pana in 15 zile
–    100% la creditele acordate pe perioade cuprinse intre 16 si 90 zile
–    depaseste de 10 ori rata lombard a BNR (32,5%) la creditele pe termene mai mari de 90 zile.

Includerea in registrul special impune obligatii sporite pentru finantatori, inclusiv costuri mai mari de functionare:

–    sunt obligati sa raporteze indicatori prudentiali catre BNR, precum si evolutia activitatii de creditare;
–    sunt obligati sa isi limiteze creditarea in functie de fondurile proprii disponibile;
–    sunt obligati sa aiba adopte un model de guvernanta corporativa mai complex, prin organizarea adecvata a activitatilor de control intern si separarea responsabilitatilor, administrarea si evaluarea riscurilor, monitorizarea si corectarea deficientelor.

Pe scurt, daca pana acum nu raportam nimanui si isi puteau gestiona activitatea cum considerau mai bine, pe viitor trebuie sa adopte un model de organizare similar bancilor. Costurile de functionare ale acesor IFN-uri urmeaza sa creasca semnificativ.

Robinetul creditelor rapide se va strange brusc

Suplimentar, BNR introduce cerinte chiar mai drastice decat la alte IFN-uri. Finantatorii care acorda credite rapide vor trebui sa dispuna de cerinte de capital de 10 ori mai mari decat restul IFN-urilor.

In mod normal, valoarea totala a finantarilor nu poate depasi cu mai mult de 15 ori nivelul fondurilor proprii.

In cazul creditelor rapide, valoarea imprumuturilor poate fi de maxim 1,5 ori mai mare decat fondurile proprii detinute. Aceasta cerinta va limita sever ritmul de crestere al creditelor rapide.

Noul regulament urmeaza sa intre in vigoare de la 1 octombrie 2017, fiind in prezent in dezbatere publica.

Creditele au atins o masa critica

Sectorul creditelor rapide a atras atentia BNR deoarece volumul imprumuturilor acordate de institutiile financiare nebancare (IFN) a atins o masa critica, depasind pragul de 10% din totalul creditarii.

Numarul finantatorilor a crescut foarte rapid in ultimii ani, pe fondul unei reglementari care incurajeaza aparitia de noi jucatori. In prezent, nu exista prea multe cerinte, cea mai importanta conditie fiind detinerea unui capital social de minim 200.000 euro.

 IFN-urile devin reglementate mai strict doar atunci cand soldul creditelor trece de 25 milioane lei. In cazul creditelor rapide, acest prag este mai dificil de atins deoarece imprumurile se acorda, deseori, pe perioade mai scurte de 30 zile. De multe ori, creditele acordate se ramburseaza pana la sfarsit de luna astfel ca nu se mai regasesc in soldul de la finalul lunii, ca sa fie raportate.

Decizia BNR este una de apreciat deoarece va limita expansiunea acestui tip de creditare, care creeaza numeroase probleme consumatorilor. In multe tari, s-a luat decizia de a se limita costul total al creditului, cu scopul de a atenua impactul negativ avut asupra populatiei.

BNR a avut in vedere si acest aspect, semnaland insa ca in unele cazuri, plafonul impus pentru DAE este totusi ridicat si prin urmare, nu atat de eficace.