BNR ar dori un avans de 15% la programul Prima Casa
Programul Prima Casa a avut inca de la inceput o miza electorala, nefind gandit pentru a respecta principiile de prudenta bancara. BNR l-a ajustat pe parcurs, iar acum vrea ca guvernul sa renunte si la avansul de 5%.
Programul Prima Casa a fost introdus in vara lui 2009 de catre guvernul Boc, legislatia aferenta fiind conceputa pe loc, cu gandul la alegerile prezidentiale care urmau. Nu s-a tinut cont prea mult la acea vreme de principiile de prudenta bancara.
BNR incepea insa sa vada efectele nocive pe care le-a avut relaxarea creditarii in 2007, cand a permis bancilor sa acorde credite imobiliare fara avans, in valute exotice si cu un grad de indatorare de pana la 70% din venituri.
Creditele s-au restrictionat, Prima Casa a scapat
Ulterior, BNR a revenit asupra acestor decizii si a impus bancilor gradual conditii tot mai stricte. In toamna lui 2008, a impus criterii mai dure pentru gradul maxim de indatorare, apoi la sfarsitul lui 2011, a impus un prag minim pentru avansul practicat la credite ipotecare. In plus, a cautat sa incurajeze creditul in lei facand imprumuturile in valuta mult mai greu accesibile.
Ulterior, BNR a inceput sa faca presiuni pentru ca programul Prima casa sa fie aliniat la obiectivele sale. Majoritatea creditelor Prima Casa s-au acordat in euro, astfel ca incurca politica Bancii Nationale, care vroia sa le descurajeze.
BNR influenteaza conditiile programului
In vara lui 2013, Isarescu l-a convins pe Ponta sa modifice legea si sa renunte la creditele Prima Casa in euro. Acum BNR si-ar dori ca guvernul sa renunte si la avansul minim de 5%.
Ultimul raport de stabilitate financiara publicat de BNR arata ca performanta creditelor este puternic influentata de gradul de indatorare si nivelul avansului minim. Atunci cand se finanteaza o pondere mare din valoarea imobilului, riscul de neplata creste.
La creditele Prima Casa, banca finanteaza foarte mult: pana la 95% din valoarea casei. Astfel, bancile sunt expuse unui risc inalt de neplata. Daca valoarea locuintei scade cu 10%, de exemplu, suma imprumutata nu poate fi recuperata prin executarea silita.
“Scoaterea de sub incidenta reglementarilor a creditelor imobiliare acordate prin programul guvernamental Prima Casa (care detin o pondere importanta in creditarea imobiliare a populatiei) sau implementarea de noi asemenea masuri diminueaza eficienta instrumentelor macroprudentiale”, precizeaza BNR in raportul de stabilitate financiara.
Prin urmare, banca centrala ar prefera ca regulamentul privind creditarea populatiei sa se aplice si pentru creditele Prima Casa. Acest lucru ar insemna majorarea avansul minim de la 5% la 15%.
Avansul minim de 5% este acum principalul avantaj al acestui program, deoarece costurile sunt aproape aceleasi cu cele de la creditele ipotecare. Daca avansul minim ar creste la 15% (cat impune BNR la credite imobiliare in lei), programul Prima Casa ar putea fi la fel de bine desfiintat, deoarece nu isi mai are rostul.
