ANPC sustine stergerea datoriilor fata de banca dupa vanzarea locuintei

Foto: jscreationzs/ FreeDigitalPhotos.net
Foto: jscreationzs/ FreeDigitalPhotos.net

ANPC vrea sa introduca o lege prin care bancile sa fie obligate sa accepte stergerea integrala a datoriei, dupa ce locuinta a fost executata silit la licitatie. Ce sanse sunt ca o astfel de propunere sa fie adoptata?

Anunt sponsorizat

Avans minim de la 15%. Preaprobare financiara rapida. 20% reducere la dobanda. Aplica online pentru mai multe informatii

ANPC a publicat recent un proiect de lege pentru creditele ipotecare, care isi propune sa introduca drepturi sporite pentru clientii care nu mai pot plati ratele.

Propunerea care va genera probabil cel mai multe dezbateri este cea de la art.47, care prevede ca “in orice situatie, riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator, iar returnarea si transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului”.

Prin urmare, daca nu mai poti rambursa creditul ipotecar, predai bancii cheile de la casa si nu mai datorezi nimic.

Solutia este fara indoiala atractiva pentru multi dintre clientii care au cumparat case la preturi foarte mari in anii 2006-2008. Valoarea locuintelor s-a redus aproape la jumatate in ultimii ani, in timp ce soldul de rambursat a crescut, din cauza deprecierii leului (in special, pentru cei cu credite in franci).

In multe cazuri, casa valoreaza acum mai putin decat datoria fata de banca si a devenit o povara. Aceste persoane ar avea un nivel de trai mult mai bun daca ar putea lua totul de la zero.

Cum se aplica procedura in alte tari?

Consumatorii nu ar trebui sa isi puna insa mari sperante in aceasta propunere, deoarece opozitia bancilor va fi una foarte dura. Initiativa ANPC a venit peste noapte, nu au fost facute consultari cu partile interesate pe aceasta tema si nici nu s-a facut vreun studiu de impact.

Un studiu publicat de London Economics in 2012 arata ca aceasta procedura – denumit juridic datio in solutum – nu functioneaza in nicio tara din lume, in maniera in care a fost propusa in Romania.

In UE, doar in Spania, se aplica datio in solutum, insa intr-o maniera mai relaxata. Consumatorii pot scapa de datorie in acest fel, doar daca locuinta ipotecata este cea principala. Daca ti-ai cumpara casa de vacanta prin credit ipotecar, banca iti poate executa toate bunurile de care dispui pentru a-si recupera datoria ramasa neachitata, dupa vanzarea garantiei.

Chiar si atunci cand executa locuinta primara, bancile spaniole se pot indrepta si asupra altor bunuri detinute de imprumutat, in cazul in care acestea exista.

Si in Statele Unite exista aceasta procedura, dar se aplica doar la creditele unde conditiile contractuale prevad expres aceasta posibilitate de stingere a datoriei. Costurile practicate de banci in aceste contracte tin cont si de acesta facilitate.

Asa cum se poate observa, clubul tarilor care aplica datio in solutum este extrem de exclusivist.

Sansele ca aceasta procedura sa se aplice in Romania sunt mici, din pacate. La noi, nici macar legea falimentului personal – o procedura mult mai usor de acceptat, care se regaseste in majoritatea statelor UE – nu a putut fi implementata pana acum, din cauza opozitiei sectorului bancar.

Insa tocmai aceasta opozitie vehementa a bancilor de a accepta sa imparta povara datoriei cu clientul s-ar putea intoarce impotriva lor de aceasta data, daca vom asista la o reactie sociala puternica pentru sustinerea acestei propuneri. 

Studiul citat arata ca in tari precum Romania, aceasta procedura ar fi foarte benefica. “Tarile cu un model bine dezvoltat si functional de anulare a datoriilor este putin probabil sa aiba beneficii prea mari prin implementarea datio in solutum, insa restul tarilor ar beneficia de o procedura stricta pentru datio in solutum, fiind cel mai bun mijloc pentru a scapa rapid de cat mai multe problemele ale datornicilor”.