3 greseli fatale la contractele de economisire-creditare

Contractele de economisire-creditare pot ajunge sa te arda la buzunar daca nu citesti atent conditiile contractuale. Expertul Banilor iti arata cum sa eviti cele 3 greseli fatale pe care le fac cel mai des clientii.

Vanzarea contractelor de economisire-creditare a prins mare avant in ultimii ani, in special, in unitatile BCR. Daca treci printr-o unitate este aproape imposibil sa nu fii abordat de un functionar, care sa-ti prezinte avantajele extraordinare ale acestui produs: randament de 25%, prima de stat, liberatate deplina in folosirea banilor.

Acestea sunt mesaje de agatat clientii care cred pe cuvant functionarii, fara sa aiba curiozitatea sa citeasca atent conditiile contractuale.

Expertul Banilor iti prezinta 3 mari greseli care te pot arde la buzunar atunci cand semnezi un astfel de contract:

1

Suma contractata este stabilita la un nivel prea ridicat

Suma contractata reprezinta sumele totale pe care intentionezi sa le economisesti pe toata durata contractului, la care se adauga un eventual credit pe care intentionezi sa-l obtii de la banca.

De exemplu, daca te angajezi sa economisteti 50.000 lei in urmatorii ani si ai dori sa imprumuti apoi inca 50.000 lei de la banca, atunci suma contractata este de 100.000 lei.

Daca nu ai de gand sa economisesti sume atat de mari sau nici nu-ti trece prin cap sa soliciti credit, nu accepta in niciun caz acest nivel pentru suma contractata. Functionarul BCR ar putea sa-ti spuna ca nu este obligatoriu nici sa economisesti toti acesti bani, nici sa soliciti creditul.

Mai mult ca sigur ca nu iti va spune ca iti va retine un comision de 1% din suma contractata. Adica la 100.000 lei, banca iti retine pe loc 1.000 lei din economiiile tale. Iar comisionul nu se restituie!

Prin urmare, alege cu prudenta suma contractata si stabileste un nivel cat mai mic. Exista oricand posibilitatea sa majorezi suma contractata, iar comisionul este acelasi si se aplica doar la suma majorata. Astfel, nu pierzi nimic daca alegi o suma mai mica, dar risti sa platesti bani degeaba, daca semnezi contractul pe o suma prea mare.

2

Banii pot fi retrasi oricand, dar cu penalizari foarte mari

Un alt argument al functionarilor BCR este ca banii pot fi retrasi oricand de catre client, iar contractul de economisire-creditare functioneaza ca si un cont de economii de la banca.

Adevarul este doar partial: contul de economii de la banca iti permite sa retragi si sa depui bani fara penalizari, oricand doresti. La contractele de economisire-creditare, daca retragi banii prematur pierzi primele de stat. Iar fara prima de stat, dobanda anuala este de numai 2%, din care se mai retine si impozit de 16%.

Mai mult, este posibil sa platesti si un comision de 1% din suma contractata daca vrei sa reziliezi contractul, pentru ca ai nevoi urgent de bani. Astfel, la o suma contractata de 100.000 lei, iti iei adio de la inca 1.000 lei.

De aceea, nu ar trebui sa inchei un contract de economisire-creditare decat daca doresti sa apelezi la banii respectivi peste minim 5 ani. Doar atunci poti retrage banii, ca sa faci orice vrei cu ei.

3

  Prima de stat se primeste doar daca economisesti an de an

Prima de stat se acorda doar pentru sumele noi economisite in cursul fiecarui an. Prin urmare, daca intr-un an nu economisesti niciun leu la banca pentru locuinte, nu vei primi nimic de la stat.

Economiile tale vor stagna, deoarece vei beneficia doar de dobanda de 2% pe an platita de banca.
Pentru a beneficia la maxim de aceste produse, este necesar sa depui bani an de an. Daca la incepui ai la dispozitie o suma mai mare, nu o depune integral din primul an.

Prima de stat este de 25% din sumele economisite, fara a depasi 250 euro pe an. Astfel, randamentul economiilor va fi maxim daca depui in fiecare an cel mult 4.500 lei.

Daca poti economisi o suma mai mare, este recomandat sa inchei mai multe contracte pe numele altor membrii din familie. Se pot incheie contracte si pe numele copiilor sau al sotiei si fiecare va beneficia de prima de stat.

Foto: FreeDigitalPhotos.net

21 Comentarii
  • Din cate inteleg ete destul de riscant sa semnezi un astfel de contract. Eu am semnat o cerere de incheierea unui asfel de ontract si din pacate nicaieri nu se gaseste scrisa dobanda prezentata de vanzatorul bancar. El spunea 25% dobanda pentru suma depusa si nu se regaseste nicaieri scris. Rata ar trebui sa fie 35 lei/luna si din cate inteleg dobanda va fi de doar 5% daca nu folosesc depozitul la maturitate in scop locativ.
    Ce imi puteti recomanda daca nu intentionez sa il folosresc in scop locativ?

  • BCR Banca pentru Locuinte a promovat o campanie de marketing de acest gen, prin care promitea un randament de 25%. Aceste calcule erau insa indicative si nu asumate de catre banca. Calculele se bazau pe nivelul actual al primei de stat, care este insa stabilit prin lege si se poate modifica (daca tinem cont ca s-a mai modificat in trecut). De asemenea, estimarile luau in calcul ca prima de stat se plateste la timp, ceea ce nu este cazul.
    Daca nu intentionezi sa utilizezi produsul in scop locativ, eu nu as recomanda de la bun inceput incheierea unui astfel de contract. Chiar daca iti aduce venituri ceva mai mici, un depozit la termen sau un cont de economii iti permite sa dispui oricand de banii din cont.
    Daca ai semnat deja un astfel de contract, singura solutie este sa astepti sa treaca perioada de 5 ani pentru a putea retrage banii. Nu retrage banii mai devreme deoarece vei fi penalizat.

  • daca am semnat doar cererea de contract, sper ca se mai poate inaca anula totul.

  • eu am fost la bcr sa ma interesez de aceasta economisire-creditare,in speranta de a obtine un credit pe o per mai mare de 5 ani.Mi s-a explicat la banca,ca daca vreau sa obtin acest credit ,trebuie sa am avans 15% din val sumei pt care doresc sa fac creditul si in plus facturi(pt amenajarea locuintei) care sa dovedeasca intreaga suma imprumutata.Sunt in regula aceste conditii?

  • Este corect, creditul trebuie folosit doar in scop locativ, iar cheltuielile trebuie justificate. Cel mai probabil, ti-a fost prezentata varianta de credit anticipat, care iti permite sa primestii banii fara sa mai astepti perioada de economisire. Costurile sunt insa mai mari decat la creditul locativ. Intreaba la banca daca este nevoie de ipoteca.

    Daca tot pui ipoteca, atunci e mai usor sa alegi un credit imobiliar/ipotecar pentru modernizare. Costurile totale vor fi cam aceleasi (sunt oferte acum cu DAE la lei de 8% la CEC, Banca Transilvania ) si procedura e mai simpla.

    http://www.conso.ro/compara/credite-imobiliare/

  • referitor la “BCR Banca pentru Locuinte”, din pacate an semnat un astfel de contract (5 contr.)cu aceasta renumita banca, in 2009. Nu am depus decat 350.oo lei x 5 conturi pe numele membrilor familiei mele.
    Au fost primele si singurele depuneri, dupa care timp de mai bine de 1 an am tot incercat sa ajung la banca sa lichidez aceste contracte. Abia astasi 7.01.2013 am ajuns la banca si am constatat ca banca deja si-a luat COMISIONUL pt SUMA CONTRACTAT in cont la data aceasta fiid 2 lei x 5 contracte !!!
    ESTE POSIBIL SA OPRESCA ACESTI BANI ??? IN CONDITIILE IN CARE EU NU AM CONTRACTAT FIZIC NICI UN LEU DE LA EI ?
    Mai face cumva obiectul unei sume contractate daca ea fizic NU a existat ?
    A FOST O SUMA ESTIMATA, ASTA DA.dar ei opresc un comision din primele depuneri pt ceva ce probabil vei economisi sau nu ? Cum au calculat ei acest comision ?
    Am inteles ca SUMA CONTRACTATA este suma ce o strang eu in x luni + aceeasi suma cu care banca ma crediteaza si din totalul lor opreste comisionul de ..% ?
    Corect ?
    am aflat ca banca deja a luat comisionul pe un SERVICIU ESTIMAT ! E legal daca eu fizic nu am luat nici un leu in urma acestor asa zise “economi”

    • Comisionul si suma contractata sunt specificate in contract. In momentul in care semneaza contractul, clientul poate alege orice suma contractata doreste (care este privita ca un angajament asumat de client). Astfel ca din punct de vedere legal, banca poate incasa aceste comisioane. Pentru a preveni astfel de situatii, este bine sa stabilesti suma contractata la un nivel mai scazut. Pragul poate fi majorat oricand, insa nu poate fi redus.

  • Referitor la BCR Banca pentru Locuinte, mentionez faptul ca am incheiat un asemenea contract pe o suma contractata de 50.000,00 lei si am primit scrisoarea de acceptare a contractului de ecoomisire-creditare cu data de 28.12.2012. Am depus 500 lei comisionul de deschidere (bineinteles ca daca stiam contractam o suma mult mai mica).
    M-am documentat mai mult si am realizat ca mai bine investesc banii in altceva, as vrea sa stiu cum pot sa reziliez acest contract si daca mai trebuie sa achit ceva comision avand in vedere ca nu am apucat sa mai depun alti bani? Stiu ca nu o sa mai recuperez comisionul de 500 lei! Ma intreb si daca exista o perioada de cateva zile in care poti sa te razgandesti?

    • Exista o perioada de 14 zile de la semnarea contractul, cand te poti razgandi fara sa pierzi banii. Ulterior, contractul se poate rezilia, insa comisioanele platite nu se mai returneaza. Daca vrei banii imediat, banca percepe inca un comision de 1% din suma contractata. Acest comision nu se plateste, daca esti de acord sa primesti banii dupa 3 luni de la depunerea cererii.

  • buna ziua,in legatura cu acelasi tip de contract economisire-creditare de la bcr,am facut cerere pentru 2 contracte(pe numele fiului meu si pe numele meu),pentru fiecare suma contractata fiind 45000 ron.Am depus comisioanele deschideri cont si timp de 7 luni am depus ratele lunare.Dupa 7 luni am inceput sa sun reprezentantul bpl ca sa ma interesez de credit,dupa alte doua luni acesta m-a trimis la un ofiter de credite de la bcr care mi-a spus ca nu ma incadrez la un astfel de credit
    intrebarea mea este,daca nu ma incadrez la acest credit si daca nu am nici o scrisoare de acceptare a creditului din partea bancii(cum am vazut ca a primit una dintre persoanele de mai sus),este corect ca eu sa platesc comisionul de reziliere contract?
    Contactand reprezentantii bancii acestia mi-au spus ca eu am facut doar o cerere care poate fi acceptata sau nu,dar cand e vorba de reziliere nu mai e doar o cerere ,este contract!
    v-as fi recunoascatoare daca mi-ati spune parerea dvs,multumesc

  • Creditul se poate obtine dupa minim 1,5 ani si dupa atingerea cifrei de evaluare. In mod normal, trebuie sa treaca 4-5 ani de economisire pana cand esti eligibil sa soliciti credit locativ. Cred ca in cazul tau este prea devreme pentru a solicita un astfel de credit. Acordarea creditului nu este insa obligatorie pentru banca intr-un astfel de contract, ci se face in functie de normele de creditare. Daca nu esti eligibil, banca iti poate respinge cererea, conform conditiilor contractuale. Poti retrage banii din cont fara comision, doar dupa ce trec 5 ani.

  • Buna ziua. In cazul in care am facut un contract pe mai multe persoane (tata, mama, sora) si am hotarat sa reziliez contractul mai devreme de termen, este obligatorie prezenta si celorlalti membrii pentru reziliere individuala, sau e de ajuns doar prezenta titularului pentru rezilierea tuturor contractelor? Va multumesc.

    • Rezilierea se realizeaza in baza unei cereri scrise si semnate de client, precizandu-se modul in care se vor plati banii (ex. codul IBAN pentru contul bancar unde se vor vira sumele). Cel mai bine este sa intrebati direct la banca daca puteti aduce cererile deja semnate pentru celelalte persoane.

  • In cazul in care fac un asemenea contract din 2014_2018, economisind anual 4500 lei, cand pot sa retrag toata suma depusa+ dobanda si prima de la stat? In 2018 sau LA 5 ani dupa fiecare depunere? Adica si banii depusi in 2017 ii voi primi in 2018?

    • Se pot retrage banii fara penalizari dupa 5 ani de la semnarea contractului.

  • Buna ziua,
    Am semnat un credit de economisire creditare la BCR de tip LOCUINTA AVANTAJ PLUS, iar doamna de la ghiseu nu mi-a spus ca exista si un alt tip de contract ce se numeste ECONIMII PLUS (diferenta dintre cele doua este ca la cel din urma am o dobanda de 3%, deci este mai avantajos pe partea de economisire pe 5 ani).
    Am semnat contractul pe 6 Dec si as vrea sa schimb tipul contractului, insa nu stiu ce comision prespune aceasta schimbare.
    De asemenea, am depus deja 1200 RON in cont.
    Daca nu mai vreau sa continui cu acest tip ce economisire pot sa fac acest lucru fara sa sa platesc nimic sau voi plati ceva comisioane?

  • Am economisit 5 ani contract economisire-creditare economii plus bcr bpl. Dupa 5 ani am solicitat reziliere contract si restituire sold inclusiv prima de stat. Am primit suma depusa minus comisioane. Dupa 5 ani de economisire, legea nu prevede justificarea banilor in scop locativ.
    In aceasta situatie pt nerespectare contract de catre bcr bpl, se depune conteststie sau actiune in instanta, bcr bpl a incalcat legea

  • Daca nu mia dat toata prima de stat si am depasit de 5 ani. Cum procedez.

  • Buna ziua,
    Am un contract de economisire-creditare , au trecut cei 5 ani, si as vrea sa scot banii, iar cei de la banca mi-au spus ca trebuie sa fac o cerere de reziliere si banii se vor vira in cont in termen de 3 luni.Sper sa nu mai retina nici un commission, deoarece s-au implinit cei 5 ani.

  • Salutare! Eu am incheiat cu BCR un contract Bpl, am contractat suma de 57000. Anul viitor implinesc 4 ani si voi retrage (imprumuta de la banca) banii (57,000 suma contractata), pt ca am depus mai mult de jumatate din suma contractata, inainte de 5 ani. (conform contractului). Voi folosi banii ca avans, sa contractez un credit standard, pt a-mi lua un apartament. Recomand (parere neavizata) celor care nu vor sa folosesca banii de la Bpl in scop locativ, sa nu faca un astfel de contract, pt ca nu este avantajos.

Comentariile sunt inchise.